Inclus: Aflăm de la Ștefan de la FinanțePersonale.ro despre cum să economisim și să investim, ca să atingem independența financiară.
Economisim Împreună e o serie de interviuri cu voi, cititorii blogului, ca să învățăm unii de la alții. Economisim Împreună e primul pas care sper să ne apropie. Uneori, voi invita și oameni care îmi plac, ca să vă inspire, sper eu, și pe voi. Dacă vreți și voi să împărtășiți care e experiența voastră cu banii, dați-mi un mail la adresa de la Contact și vă trimit întrebările. Mulțumesc!
De la Ștefan avem de învățat multe. Ne povestește despre cum economisește și despre cel mai bun sfat de educație financiară, dar și despre cum investește și-și pune banii la lucru.
Ștefan, economisești? De când? Care e evoluția economiilor tale?
Ștefan: Bună, Natalia. Sigur, economisesc. Prima dată am început să economisesc acum 10 ani când aveam o firmă și câștigam destul de bine. Nu era totuși ceva bine definit, economiseam cam ce „rămânea” la final de lună. Au fost foarte folositoare economiile respective în criza din 2009.
Am reînceput să economisesc consistent și intenționat de aproape 5 ani. Pot să spun că evoluția a fost una foarte bună și de câțiva ani economisesc aproape aceeași sumă de bani lunar, constant.
Care a fost momentul zero? Ce te-a făcut să vrei să economisești?
Ștefan: Discutam la un moment dat cu un prieten care câștiga destul de puțin atunci. Îmi spunea cum fumează 1 pachet de țigări pe zi chiar și așa. Mi-am dat seama că dacă el își permite să plătească 1 pachet de țigări pe zi mi-aș putea permite și eu (chiar dacă nu fumez). Atunci m-am hotărât să văd dacă pot să fac acest lucru și am decis să economisesc zilnic prețul unui pachet de țigări. După câteva luni am observat că nu-i deloc greu și că nu simt nici o diferență în nivelul meu de trai.
Puțin mai târziu m-am hotărât să investesc banii pe care îi economisesc și așa a apărut un hobby nou în viața mea. În prezent s-a transformat în ceva mai mult decât un hobby și iau chestia asta foarte în serios.
Ce te motivează să economisești acum?
Ștefan: În primul rând, nu economisesc doar de dragul de a economisi. Cred că asta e cel mai important lucru când vine vorba de a economisi. Trebuie să ai un motiv pentru că, altfel, simți că e doar o povară. Eu economisesc pentru a putea investi și investesc pentru a atinge independența financiară.
Consider că independența financiară este un pas foarte important în viața mea și plănuiesc să-l ating în 5 ani.
Independența financiară este atunci când ai suficient venit pasiv astfel încât cheltuielile tale lunare sunt acoperite fără să fi nevoit să munceșți zilnic pentru asta.
Nu plănuiesc să mă opresc din muncă în momentul în care sunt independent financiar, dar sunt sigur că o să-mi aducă puțină liniște și voi fi pregătit să mă ocup și de alte proiecte care-mi plac, dar care poate nu aduc neapărat mulți bani. Mi-ar plăcea și să călătoresc în niște locuri mai exotice când ajung acolo.
Cum estimezi dacă ești pe drumul cel bun?
Ștefan: Am un target la care vreau să ajung și este destul de bine definit. Atât în timp cât și în bani am niște deadline-uri pe care mi le-am impus singur. Atât timp cât reușesc să economisesc lunar cât mi-am propus și mă îndrept spre îndeplinirea targetului consider că sunt pe drumul bun.
Folosesc metoda „pay yourself first” prin care pun semi-automat deoparte suma pe care vreau să o economisesc lunar, deci am puține tentații de a cheltui mai mult decât am.
Îmi e mult mai ușor să economisesc așa și mă abat mai greu de la drumul pe care merg.
Care sunt momentele când bugetul ți se dă peste cap? Cum treci peste ele?
Ștefan: Momentele astea sunt destul de rare. Îmi fac în fiecare lună un buget – chiar dacă nu foarte fix și mă țin de el. Am inclus în el și o sumă pentru urgențe astfel încât atunci când am o urgență – dacă nu este ceva foarte mare – să fiu acoperit.
Trăiesc o viață normală, zic eu, nu fac excese când vine vorba de cheltuit bani și poate de asta nici nu am problema asta prea des.
Ne planificăm în avans cheltuielile mai mari (concediile sau cheltuielile mai mari de exemplu) și luăm în calcul și costul lor dar și puterea noastră de a-l acoperi. Dacă este nevoie strângem bani mai multe luni pentru ceea ce urmează să facem.
Criză economică de acum 10 ani a fost un moment greu pentru mine în care bugetul a fost complet dat peste cap.
Ai negociat vreodată o mărire salarială? Cum ai făcut-o?
Ștefan: Am negociat. Știu că mulți oameni au o problema cu asta. Eu nu am. Nu înțeleg de ce aș avea o problemă cu a cere mai mulți bani pentru munca pe care o fac atât timp cât o fac bine și dau mai mult decât mi se cere ☺
Lăsând gluma la o parte, am avut destul de puține locuri de muncă până acum la care am fost angajat. Atunci când am considerat că merit o mărire am cerut-o.
Aveți, ca familie, vreo sursă alternativă de venituri, să zicem, din hobby-uri sau alte activități? Dacă da, care anume?
Ștefan: Doar investițiile, dar nu le consider un hobby. ☺
Ce alte surse de venituri pasive ai?
Ștefan: Am câteva investiții imobiliare care îmi aduc venituri în fiecare lună. De asemenea, investițiile în acțiuni / ETF-uri aduc venit din dividende. Nu mă ating de banii respectivi. Îi folosesc pentru a ajunge la targetul pe care mi l-am setat.
Care e cel mai bun sfat de educație financiară pe care l-ai primit vreodată?
Ștefan: „Play the long game” cred că e cel mai bun sfat pe care l-am primit când vine vorba de educație financiară. Pentru mine are o valoare dublă.
Pe de-o parte se referă la achizițonarea de bunuri care produc bani în timp, pe de altă parte se referă la a gândi toată această experiență pe termen lung, a nu mă concentra mult pe ce se întâmplă pe termen foarte scurt.
Vorbești cu cineva deschis despre banii tăi și ai familiei tale? (În afară de partener) Îți vine greu să o faci?
Ștefan: Am câțiva prieteni apropiați cu care discut atât despre banii mei, cât și despre investițiile pe care le fac.
La început a fost greu, mai ales să discut sume efective, dar după puțin timp am descoperit că are multe avantaje. După o perioadă a devenit chiar natural chiar dacă cercul este foarte restrâns.
Eu cred că oamenii discuta prea puțin despre bani și ar trebui să schimbăm asta. Educația financiară nu există în școli și foarte puțini știu elemente de bază când vine vorba despre ea. Ne-ar ajuta pe toți să îmbunătățim asta și nu cred că este foarte greu ca fiecare să știe măcar baza.
Eu încerc să ajut, am un blog pe care scriu despre finanțe personale și tot ceea ce scriu eu acolo este foarte deschis și personal.
Nota mea: Blogul lui Ștefan e aici: FinanțePersonale.ro
Ce le povesteșți copiilor tăi despre bani și despre a economisi?
Ștefan: Deocamdată copilul meu are doar 1 an și nu discutăm despre asta. Totuși, când va fi puțin mai mare consider că este cel mai important lucru pe care pot să-l învăț în viață.
Banii ne afectează pe toți – pozitiv sau negativ – și cred că de la vârste mici trebuie să facă parte din viața noastră.
Aș vrea să-mi învăț copilul despre muncă și responsabilitate, despre cum se cheltuie și cum se economisesc banii, despre răbdarea pe care trebuie să o aibă atunci când vine vorba de bani, despre cât de mult rău ne fac datoriile și de ce nu, despre cum poți să ajuți pe alții atunci când ai bani.
Sunt conștient că lecțiile sunt destul de grele – mai ales pentru mine, să le predau – dar mi-am propus să le adaptez vârstei copilului și sper să fac o treabă bună. ☺
Ce distracții sau hobby-uri gratuite ai?
Ștefan: Îmi place să citesc și să învăț lucruri noi. Sunt destule locuri unde poți să înveți gratuit, locuri cu informații foarte bune. Youtube este una dintre sursele excelente pentru a învăța orice dacă ai răbdare să cauți canalele potrivite.
Gătitul este unul dintre hobby-urile mele. Am început cu rețete în stil chinezesc, pentru că mi se păreau mai ușoare și am mai încercat și paste, burgeri, salate mai complicate. Îmi place să încerc chestii noi și uneori ies bune.
Îmi mai place să învăț despre haine, stil la bărbați și pantofi. O pereche bună de pantofi poate fi foarte scumpă, dar învățatul e gratis. ☺
Odată ce te apuci constant să economiseșți, unele obiceiuri ți se schimbă. Tu ai obiceiuri noi de când economisești?
Ștefan: Cred că cel mai nou obicei pe care l-am căpătat de când m-am apucat serios să economisesc și să investesc este că primul lucru pe care îl fac atunci când iau o suma de bani – salariul să spunem – este că pun deoparte banii pentru investiții.
Ce faci cu banii pe care îi economisești?
Ștefan: Îi investesc în ETF-uri internaționale, acțiuni în SUA și imobiliare în România. Nu-mi place să țin banii în bancă și consider că inflația este un inamic imens de care oamenii nu-și dau seama complet.
O inflație de 3% este considerată ceva normal în România, dar pe termen lung ea îți distruge orice economie pe care o faci.
Cred că aș prefera să cheltui banii pe tot felul de prostii decât să îi economisesc și să nu-i investesc, pe termen lung.
Ce instrumente folosești pentru a face aceste investiții? Care e procesul din spate?
Ștefan: Eu, personal, acum folosesc Interactive Brokers. Este un broker foarte bun, care comisionează puțin pe tranzacție, dar nu mai puțin de 10 dolari lunar. Alegerea brokerului este ceva foarte personal, pentru că fiecare avem sume diferite de investit și scopuri diferite, atât pe termen scurt / mediu, cât și lung. Pentru unele persoane nu se justifică un cost minim de 10$ lunar. Chiar studiez și alți brokeri pentru a găsi unul pentru clienții mei care doresc să investească sume mai mici și pentru care o sumă minimă plătită comision lunar nu se justifică.
Personal investesc în ETF-uri – care sunt un fel de coșuri de acțiuni / obligațiuni, foarte asemănătoare cu fondurile mutuale, dar care au comisioane mai mici. Nu toate ETF-urile sunt la fel. Fiind un coș de acțiuni sau obligațiuni contează foarte mult ceea ce se află în coșul respectiv.
Pe lângă ETF-uri investesc și în acțiuni individuale. Nu pot să spun că recomand neaparat acțiunile individuale mai ales dacă persoana care vrea să investească este începătoare sau nu are mult timp pentru analiză. Acțiunile individuale au potențial mai mare după părerea mea, dar au un risc mult mai mare decât un ETF sau un fond mutual.
Clienților – și de fapt oricui – recomand să înceapă cu ETF-uri de calitate, pentru că sunt simplu de înțeles și mai stabile, aducând în același timp, pe termen lung, un randament bun. Sigur, contează în ce ETF investești.
Procesul propriu zis este destul de simplu.
Am un cont online la un broker (Interactive Brokers în cazul de față), depun banii acolo prin transfer bancar (eu fac transfer cu Revolut pentru că nu am comisioane dacă plătesc așa), caut acțiunea sau ETF-ul care mă interesează și pun un ordin de cumpărare pentru numărul de acțiuni dorite la prețul dorit de mine. De restul se ocupă brokerul. În contul meu pot să văd câte acțiuni am, cum au evoluat, am tot felul de grafice și rapoarte utile.
Am primit întrebarea asta destul de des și am decis să creez un video blog unde să depun lunar 500$ și să creez un portofoliu public. Tratez acest portofoliu cu foarte mare atenție și scopul este să ajung la 10.000$ în cont atât prin depunerile pe care le fac, dar și prin câștigurile pe care le am din investițiile făcute. Videourile despre ce cumpăr și de ce le urc pe canalul meu de Youtube, aici e primul video din serie:
De unde înveți despre finanțe personale? Poți să îmi recomanzi o carte bună pentru începători?
Ștefan: Cred că prima carte de educație financiară pe care ar trebui să o citească oricine – nu doar cei care vor să înceapă pe drumul ăsta – este „Cel mai bogat om din Babilon” de George S. Clason. Deși este o carte foarte veche (e scrisă în 1926) este foarte actuală. Principiile se schimbă foarte greu când vine vorba despre finanțe personale.
Deși nu sunt un mare fan al lui Robert Kiyosaki cărțile lui (mai ales ”Tată Bogat, Tată Sărac”) este o carte excelență pentru a înțelege concepte de baza. O recomand și pe ea oricărui începător.
De asemenea, cărțile lui Dave Ramsey sunt foarte interesante și le recomand celor care vor să învețe despre finanțe personale. Prezintă concepte universal valabile, foarte ușor de aplicat de către oricine și care te ajută să nu faci greșeli care pot costa foarte mult în viitor. Mie mi-au fost de mare ajutor, la început, principiile lui.
Recomandă-mi te rog și o carte despre investiții
pentru începători (sau alte resurse utile).
Ștefan: Am câteva cărți preferate aici – inclusiv „The Intelligent Investor” de Benjamin Graham – dar dacă ar fi să recomand una singură unui începător i-aș recomanda „Dhandho Investor” scrisă de Mohnish Pabrai. Este o carte foarte bună, scrisă destul de simplu și nu este deloc lungă. Nu e nevoie de multă experiență pentru a o înțelege.
Câteva articole utile scrise pe blog:
https://finantepersonale.ro/ce-broker-folosesc/
https://finantepersonale.ro/cum-alimentez-eu-contul-fara-comisioane/
https://finantepersonale.ro/in-ce-etf-uri-investesc-spy5/
0 Comentarii