***Acest articol este susținut de platforma de educație financiarā Money Bistro. Cu seria de articole #BugetulFamiliei, aduc în față familii de la care învățăm despre cum să ne gestionăm banii. Din acest episod vei afla despre cheltuielile unei familiii cu un bebeluș și primele ei investiții în imobiliare.

Bugetul Familiei are și 2 secțiuni speciale:

• Sfaturi din partea comunității pe marginea bugetului și
• Sfaturi și idei din partea mea.

Orice persoană care-și face public bugetul aici (anonim) se poate bucura de acest ajutor.

Dacă vrei și tu să contribui la seria #BugetulFamiliei (cu sau fără sfaturi, e alegerea ta), scrie-mi pe contact@nataliadabija.ro pentru a-ți trimite chestionarul. 

Dacă nu ai un buget lunar, îți recomand să ții o lună evidența cheltuielilor și a veniturilor ca să poți să îți analizezi situația.

Tadaa, vă invit să cunoașteți povestea de astăzi:

Suntem o familie tânără formată din 2 adulți de 25, respectiv 29 ani și 1 copil de 2 luni și locuim în București. Soțul lucrează în MAI, iar eu lucrez într-o corporație, dar în momentul acesta sunt în concediu de creștere copil. Venitul nostru lunar este compus din: venitul activ: 7300 lei + venitul pasiv (chirie din 2 garsoniere) 2200 lei.

Cum gestionează această familie cheltuielile cu casa

Stăm într-o locuință de serviciu, decontată de către angajatorul soțului, unde ne plătim întreținerea și utilitățile (nu avem încă rată pentru casa noastră).

Pentru monitorizarea bugetului folosim aplicația Finanțele mele.

La sfârșitul fiecărei luni (28-29) ne facem bugetul pentru luna următoare, cu foaie și pix. Punem veniturile și cheltuielile și „le spunem banilor ce să facă”. Avem 5 plicuri (metoda lui Adrian Asoltanie) împărțite astfel: trai, sănătate, mașină, garsonieră, întreținere. La începutul lunii, când ne intră o sumă de bani, o distribuim direct în plic și așa știm exact ce facem cu banii și unde se duc.

Stând acasă mai mult timp (pandemie), am observat că foloseam televizorul doar pentru radio și pentru laptop. Așadar nu mai avem cablu TV din mai 2020 (ne facem treaba doar cu un cablu HDMI și internet).  Avem un pachet care cuprinde două abonamente pentru telefoane + internetul = 70 lei. 

Alte obligații financiare

Strângem lunar o sumă de 200 lei pentru cheltuielile neprevăzute cu garsonierele (primele investiții imobiliare): reparații, Pad-uri, plata impozite, ANAF etc. Tot aici e inclusă rata pentru garsoniere – 1950 lei și dobânda overdraft – 90 lei. Am detaliat la secțiunea Datorii despre aceste credite.

Hai să vedem cum arată bugetul familiei pentru cheltuielile de zi cu zi

La supermarket mergem de obicei la Lidl, o dată pe săptămână, unde se duc cam 250 lei. Ne facem provizii pentru o săptămână.

Ne gândim cam ce mâncare vrem să facem și ne luăm ingredientele necesare. De-a lungul timpului am găsit pe internet diverse rețete care ne plac, pe care le-am organizat într-un word. Sunt deja peste 100 și experimentăm în continuare, iar când găsim ceva nou care ne place, completăm lista. Restul sunt bani de buzunar (zi de zi) și haine ocazional.

La Lidl, mă ajută foarte mult aplicația și urmăresc ofertele în fiecare săptămână. Pe baza lor, facem meniul pe săptămâna care urmează.

500 lei „bani de buzunar” (din totalul cheltuielilor la supermarket) înseamnă: haine ocazional, diverse cumpărături de la Mega. Chimicalele le cumpărăm de 2 x pe an, de la DCneu. In total 800 lei. Când facem aceste cumpărături, doar luăm din banii economisiți lunar.

Sănătate

În momentul în care am început să ne educăm din punct de vedere financiar, am avut și ceva probleme de sănătate amândoi.

Atunci ne-am dat seama că nu eram pregătiți.

După ce am trecut peste asta, am analizat situația și am considerat că ne simțim confortabil să alocăm câte 300 lei pe lună în plic până când avem „un mic fond de sănătate” mulțumitor.

La atingerea lui, redistribuim banii către rambursări anticipate. Dacă apare vreo problemă care depășește acel fond, intrăm în overdraftul disponibil. După rezolvarea problemei, reumplem plicul.

In momentul în care avem nevoie, doar „intrăm în plic”. In unele luni, dacă avem nevoie de mai mulți bani decât sunt în plic, intrăm în fondul de urgență.

Transport

Până în pandemie alocam suma de 90 lei (70 lei abonamentul meu + 20 lei o cartelă pentru soț). Acum alocăm doar 40 lei – 2 cartele de metrou, câte una pentru fiecare. Soțul lucrează aproape de casă și nu are nevoie de transport în comun (eu stau acasă cu bebe, iar pentru control bebe, cumpărături, etc, folosim mașina).

Cheltuielile cu mașina includ tot: combustibil (nu și cel consumat în vacante), asigurări, revizii.

Îngrijire personală

Soțul se tunde lunar, iar eu doar de 3 ori pe an.

Ce cheltuieli are această familie cu copilul?

Copilul are 2 luni și mare parte din hăinuțe am primit-o de la rude/prieteni, pentru moment. Ultimele 2 luni din anul trecut am folosit banii pe care îi putem economisi lunar pentru a ne pregăti pentru venirea lui bebe. Asta înseamnă căruț, pătuț, dulăpior, leagăn, etc,  iar momentan nu avem alte cheltuieli.

Suma cu aceste cheltuieli a fost de 3000 lei aproximativ. Am luat pe parcurs tot ce am avut nevoie, nu toate deodată. Am profitat și de reducerile de black friday și de aceea suma poate părea mică, însă a acoperit tot strictul necesar – cărucior, scoică, pătuț, o comandă mare pentru hainuțe etc.

Bebe este alăptat natural (nu trebuie să cumpărăm formulă), iar la partea de pamperși ne-a ajutat programul „Voucher Materna”, care este disponibil doar în București, din păcate. Avem stoc pentru aproximativ un an de zile. Urmează în viitor să ne obișnuim și cu cheltuielile cu bebe.

Pentru cheltuieli cu educația nu este cazul, copilul fiind destul de mic.

Ce alte cheltuieli are această familie?

Cursuri

Moneydays (2019+2020), MoneySmart, Curs video de investiții imobiliare + cărți

Gadgeturi

Le schimbăm doar la nevoie, le avem destul de performanțe (toate noi, nu second hand). Ocazional e posibil să avem nevoie strict de un anumit lucru pe care nu îl deținem, de exemplu recent am cumpărat un aparat foto-video în valoare de 2100 lei, banii fiind folosiți din economiile lunare.

Distracții

Până în pandemie, suma era de 300 lei și era cheltuită strict pentru ieșiri. Acum, punem suma această la începutul lunii în plic, dar dacă se întâmplă să nu ne întâlnim cu nimeni (COVID), aceasta este redistribuită pentru economii (plata anticipată credit).

Vacanțe

În general avem 4 vacanțe: una la Cluj – la nași, ceea ce ne ușurează cazarea și mâncarea și se duc cam 1000 lei, două în țară – de obicei la munte de câte 1500 fiecare și una în afară de aproximativ 5000 lei. Ultima dată am fost în Dubai în luna de miere și am cheltuit 7000 lei. Ce țin să menționez este faptul că noi nu punem lunar pentru aceste vacanțe, ci doar cu 1 lună în avans.

Cadouri

De principiu 90% din cadourile pe care le dăm trebuie să fie date în decembrie si ianuarie, când sunt zilele de naștere și sărbătorile, ceea ce ne avantajează.

Altele

Pe timpul verii, fiind perioada evenimentelor, folosim bani din economiile lunare. Le considerăm ca fiind ceva punctual, care nu afecteaza economiile pe tot anul. Pot fi 2 luni în mijlocul verii.

Despre datorii, economii și investiții

Datorii

Deținem un credit de nevoi personale pe 5 ani și un overdraft. Creditul a fost făcut prima dată în 2018, pentru cumpărarea primei garsoniere pentru investiție. În 2020 am facut refinanțare pentru a doua garsonieră. Plănuim să închidem creditul la sfârșitul anului 2022 prin plăți anticipate (sperăm mai devreme).

Economii

Fondul nostru de urgență îl reprezintă o parte din overdraft (plănuim să îl acoperim pe tot).

Considerăm că e inutil să tinem o sumă de bani în casă sau pe card. Astfel, overdraftul este mereu disponibil în caz ca avem nevoie și constituie fondul de siguranță. Am specificat mai sus că alocam câte 300 în fiecare lună pentru mașină, sănătate etc. Am ajuns demult la o sumă cu care ne simțim confortabili și aceea îi folosim pentru urgențe.

Dupa planificarea bugetului și acoperirea celor necesare, de obicei ne rămân aproximativ 3600-4000 lei. Cum am spus mai sus, când se atinge limita superioară de la anumite plicuri, banii aceia vin către economii.

Primele investiții imobiliare și alte tipuri de investiții

Avem deja ca investiție cele 2 garsoniere pentru închiriere (cu creditul aferent).

Înainte de a afla de independența financiară și toate cele, economiseam în mod automat bani, fără vreun scop. Apoi când s-au strâns aproximativ 20.000 LEI, deja aveam întrebări ce să facem cu ei.

Fiind în familie persoane care au deja imobile închiriate am „preluat” ideea de la ei.

Am făcut apoi credit pe restul de bani, cu mențiunea că am făcut creditul când s-a terminat garsoniera de construit. Deci am avut timp să mai strângem peste cei 20.000 lei, doar că acum știam pentru ce.

La 2 ani diferență, aveam iar o sumă de bani economisită + refinanțare, așa am luat a 2a garsonieră.

Momentan o parte din overdraft este descoperit, pentru că ne-am folosit de el la terminarea garsonierei (a fost nevoie de renovare, mobilare și utilare). Să spunem că renovarea ne-a surprins un pic, dar așa am învățat multe lucruri.

Later edit cu informații de la autoare: Ca un mic inside, între timp am reușit să diminuăm dobânda la OD. Mai ții minte banii din plicuri? I-am pus pe toți pe card, astfel am redus dobânda de la 90 lei la doar 10 lei/lună. In fiecare plic a rămas câte o hartiuță cu suma aferentă și noi doar suntem atenți să modificăm dacă se schimbă ceva.

Momentan economiile merg către plata anticipată a creditului, iar la finalul acestuia plănuim achiziționarea apartamentului cu 3 camere mult visat.

Anul trecut am deschis și cont de tranzacționare la bursă, iar după câteva luni și aproximativ 3000 euro investiți, am considerat că ne simțim mai confortabil psihic să achităm anticipat creditul.

Investițiile rămân pe cont (unde au timp să crească) și urmează să revenim la ele după achiziționarea apartamentului.

Nu suntem genul de persoane care să facă mai multe lucruri deodată, ci ne place să ne stabilim un obiectiv, să îl îndeplinim, apoi să ne orientăm către următorul.

Am discutat amândoi și despre achiziționarea unei alte garsoniere pentru investiție, dar momentan planul nostru pe termen scurt (2-5 ani) arată așa:

achitare datorii->achiziționare apartament->continuare investiții bursă.

Considerăm că suntem tineri, avem destulă energie și putem realiza multe acum pentru viitor. Nu ne place să aruncăm banii degeaba, ci ne place să știm că îi punem să muncească pentru noi. Cautăm permanent metode de a îmbina investițiile pentru creșterea averii cu viața de zi cu zi și confortul psihic.

Feedback din partea comunității

Autoarea acestui buget este de acord să primească sugestii și sfaturi din partea comunității. Așa că vă invit cu sfaturile voastre pe marginea acestui buget.

Câte reguli de bun simț când veniți cu sfaturi și sugestii:

• Vă încurajez, în primul rând, să veniți cu povești personale care credeți că ar ajuta.
• Arătați blândețe și înțelegere. Orice om care își expune povestea financiară are un moment de vulnerabilitate, chiar dacă articolele sunt anonime.
• Țineți cont că e posibil ca astea să fie toate detaliile la care avem acces. Dacă vreți info suplimentare, puneți-le în comentarii, însă autorul va alege dacă vrea să răspundă acolo sau nu

Atenție: comentariile răutăcioase sau deplasate nu vor fi publicate.

Idei de îmbunătățiri din partea mea

Dragă autoare,

Felicitări pentru cumpătarea de care dați dovadă!

Unele detalii nu îmi sunt clare, de exemplu, dacă aveți plicuri pentru toate bugetele (inclusiv cadouri etc) pe care le faceți sau doar pentru acele categorii pe care le-ai specificat la început. Însă se vede clar că sunteți organizați, ba chiar frugali, aș zice.

Pentru că aveți o rată de economisire bună, aș merge pe viitor și pe creșterea veniturilor active. Nu știu cum stau lucrurile în MAI, dar în corporație cred că e loc pe termen lung, după 2 ani când probabil te întorci la serviciu.

Planul pentru achitarea datoriilor îl aveți făcut deja, nu rămâne decât să vă țineți de el cum v-ați propus.

Presupun că acel apartament de 3 camere la care visați e pentru voi. Eu nu m-aș grăbi să-mi iau casă proprie, atâta timp cât există decontare de la serviciu, însă nu cunosc detaliile poveștii voastre și oricum casa proprie e o decizie emoțională.

Pentru fondul de siguranță eu personal aș face un fond de economii separat, eventual pus în titluri de stat pe termen relativ scurt.

Felicitări și pentru primele investiții imobiliare și să o țineți tot așa mai departe!

Dacă ar fi să rămâneți cu o singură idee din această poveste, acea idee poate fi:

Toate poveștile de până acum din această serie sunt aici: #BugetulFamiliei .