***Acest articol este susținut de platforma de educație financiarā Money Bistro. Cu seria de articole #BugetulFamiliei, aduc în față familii de la care învățăm despre cum să ne gestionăm banii. Din acest episod vei afla despre cum să îți împarți bugetul, astfel încât să economisești, să investești și să te bucuri de viață.

Bugetul Familiei are și 2 secțiuni speciale:

• Sfaturi din partea comunității pe marginea bugetului și
• Sfaturi și idei din partea mea.

Orice persoană care-și face public bugetul aici (anonim) se poate bucura de acest ajutor.

Dacă vrei și tu să contribui la seria #BugetulFamiliei (cu sau fără sfaturi, e alegerea ta), scrie-mi pe contact@nataliadabija.ro pentru a-ți trimite chestionarul. 

Dacă nu ai un buget lunar, îți recomand să ții o lună evidența cheltuielilor și a veniturilor ca să poți să îți analizezi situația.

Tadaa, vă invit să cunoașteți povestea de astăzi:

Suntem un cuplu de ingineri IT din Cluj-Napoca, având aproximativ 35 ani, fără copii.

Locuim în Cluj Napoca, într-un apartament de 2 camere, într-o zona aș zice bună, aproape de magazine și parcuri, la 15 minute cu autobuzul sau bicicleta de centrul orașului.

In urmă cu 4-5 ani am devenit conștienți de importanța stabilității si independentei financiare si am început sa studiem domeniul. Am citit câteva cărți si am urmărit filmulețe pe youtube, apoi ne-am conceput un plan pe termen lung si un buget lunar cu care să fim confortabili.

Acest plan îl revizuim anual și îl adaptăm dacă e cazul, în funcție de noile informații dobândite.

Care e structura bugetului și care sunt veniturile

Veniturile noastre lunare per familie sunt 7000 eur. La aceasta sumă se adaugă anual aproximativ  10-20 000 euro din alte proiecte în care suntem implicați.

Bugetul nostru lunar e 2000 euro și include toate cheltuielile de zi cu zi.

Adițional, în fiecare lună depozităm 2000 euro într-un cont destinat călătoriilor si cheltuielilor mari neprevăzute, cum ar fi cheltuieli medicale și urgente, amenajări prin apartament sau telefoane/laptopuri noi.

Am ajuns la acest buget lunar în urma mediei făcute în ultimii 3 ani, ținând evidența cheltuielilor lunare.

În fiecare lună investim 3000 euro în diferite instrumente disponibile pe piața financiară.

Avem un fond de urgență de câteva mii de lei și un fond de siguranță echivalent a 12 de luni de cheltuieli lunare.

Pe plan personal, în ultimii doi ani am început să investim mai mult in sănătatea noastră și în starea de bine: mai multe mișcare, apelarea la un nutriționist, analize genetice detaliate, psihoterapeut, instructor de yoga, instructor de fitness.

Pentru 2021, nu avem planuri foarte mari:

• să economisim în aceeași manieră,
• să călătorim și, eventual ,
• să ne mutam într-un apartament mai mare sau la casă.

Momentan piața imobiliară e prea sus pentru ce ne dorim și ne permitem să achiziționăm, chiar si cu credit, așa că așteptăm oportunități noi :).

Cum gestionează această familie cheltuielile cu casa

Cheltuielile cu casa includ creditul imobiliar, cheltuieli întreținere, asigurare apartament, impozite anuale, reparații de făcut prin casă sau achiziția unor obiecte mici.

Achizițiile mai importante sunt incluse in bugetul extra (eg. Bicicleta de camera sau play station). Pentru plata facturilor folosim Pago.

Hai să vedem cum arată bugetul familiei pentru cheltuielile de zi cu zi

Evităm supermarketul pe cât posibil. Cumpăr de la producători locali, în funcție de sezon, fie săptămânal de la piața volantă, fie comand online cu livrare la domiciliu. Mă interesează foarte mult calitatea produselor, prefer sa plătesc cu 50-100% mai mult, dar să fie o sursă de încredere si sustenabilă pe termen lung.

De asemenea, de câteva ori pe săptămână ne comandăm mancare gătită, deoarece nu avem timp să gătim chiar în fiecare zi.

Cheltuielile cu sănătatea

Adevărul e că nu prea ținem aceste cheltuieli în frâu și au ajuns să fie foarte mari lunar. Consideram că sănătatea noastră e mai importantă decât banii, pe termen lung. Avem un abonament la o clinica privată și încercăm să folosim doctori de la acea clinică când e cazul, dar de obicei cei recomandați nu sunt incluși în abonament și plătim extra.

De aproximativ 1 an avem ședințe lunare cu un nutriționist, în funcție de recomandările oferite efectuăm analize medicale sau vizite la medic.

De asemenea, suntem pasionați de nutrigenetică și de ultimele tendințe în această direcție. Din păcate, majoritatea doctorilor din Romania subestimează importanta genelor noastre.

Noi suntem dezamăgiți de abordarea generală a medicilor oferită, inclusiv în clinici private, unde plătești și 200-400 ron pentru o consultație de 15 minute de către un medic total dezinteresat.

Transportul

In anul 2020 am folosit preponderent transportul în comun, dorindu-ne să facem un experiment cum ar fi să ne deplasam fără mașină timp de un an.

Mașina, fiind veche, am vândut-o la sfârșit de 2019 (cu 2000 eur) si banii obținuți ar fi trebui să îi folosim pentru a ne plăti toate cheltuielile cu transportul în 2020 – bilete de autobuz, taxi si închiriat mașină in unele weekenduri pentru a ieși din oraș. Din cauza pandemiei, ne-am schimbat planurile și nu am fi putut călători cât ne-am dorit. Astfel am folosit banii pentru îmbunătățiri prin casă și amenajat balcon.

Ce am inclus la cheltuielie cu mașina e mașina închiriată o dată pe lună, pe un weekend și cheltuielile cu benzia. La transportul public am inclus biletele de autobuz sau taxi.

Intre timp, ne-am hotărât ca în 2021 să ne cumpăram din nou mașină. Am avea mai multă flexibilitate, mai ales când ne dorim să călătorim în weekend și am putea fi spontani.

Când închiriam mașina trebuia să ne facem planul cel puțin cu o săptămână înainte și să fim atenți la meteo.

Încă studiem din ce fond să achiziționăm mașina, dacă în leasing ar fi mai avantajos pentru noi sau dacă să ne bugetam lunar o sumă până ajungem la un buget pe care îl consideram necesar.

Ce alte cheltuieli are această familie?

Intr-un an normal facem destul de multe vacanțe:

• cam o dată la două săptămâni un weekend prin România
• o dată la 3-4 luni, în funcție și de sărbătorile naționale 4-7 zile intr-un oraș mare din Europa
• 2-3 vacanțe de 2 săptămâni la mare sau la munte
• 1 lună pe an, schimbăm mediul și lucrăm remote dintr-o zonă/oraș care ne-a plăcut și dorim să o experimentăm mai în detaliu, nu doar ca turiști. Răspund la acest chestionar dintr-o casă la țară, dintr-o livadă de portocali, din Poloponezia (Grecia) unde am venit în luna februarie să evitam frigul din Romania :).

În anul 2020 am călătorit destul de rar, doar prin țară.

Cursuri

Aici am inclus cursuri individuale, Uipath, udemy, cărți și terapie.

Ieșiri la restaurante

În perioada asta dăm mai puțin. In general, e cam 1000 ron, dar din cauza pandemiei gătim mai mult acasă.

Ce e cu marcat cu * (vacanțele și gadgeturile mari) sunt acoperite din economiile create special pentru asta, de 2000 euro pe lună.

Despre datorii, economii și investiții

Avem un credit ipotecar contractat în 2017 pe 30 ani, rambursat anticipat aproximativ jumătate.

Mai avem două carduri de credit STAR BT, pe care le folosim constant pentru cumpărături și le facem top up în fiecare lună, pentru a evita costurile suplimentare.

Aceste carduri îți dau puncte cashback. Încercăm să adunăm cel puțin câte 300 de puncte (echivalent a 300 ron) pentru a ne acoperi comisionul anual de administrare și astfel cardul să își merite banii.

Recent, am început să folosim si cardul de cashback de la crypto.com, care oferă pentru orice cumpărătură 3-3,5% cashback într-o monedă virtuală. Tot datorită acestui card, ne decontăm abonamentele Netflix si Spotify – primim valoarea abonamentului lunar în monedă virtuală.

Economii

Economisim cam 40-50% din venitul nostru lunar și îi folosim pentru a plăti anticipat creditul imobiliar sau a investi în diferite instrumente.

Momentan cu distribuția actuală suntem confortabili. Dacă vor crește veniturile în viitor, vor merge tot spre economisire.

Suntem fanii conceptului „Pay yourself first”. În fiecare lună suma economisita e constantă, iar dacă e cazul, tăiem din cheltuielile opționale.

Chiar daca nu pare, suntem destul de frugali, am renunțat la serviciile sau lucrurile pe care nu le foloseam.

Investiții

În fiecare lună investim în obligațiuni, indexuri, acțiuni BVB sau SUA, p2p sau fonduri de investiții, în funcție de oportunitățile care apar. Ne-am dori să știm mai bine în ce să investim. Momentan o facem „după ureche”, neavând timpul necesar și nici preocuparea de a studia piața constant. Pentru asta ne-am gândit să apelăm în viitor la un consultant.

Am început să investim prin 2015-2016, iar deciziile în ce să investim le luăm împreună, în funcție de oportunități, eu administrez conturile pe piață internațională, iar el pe piață internă.

Eu sunt mai impulsivă și îmi place să îmi asum riscuri financiare și să investesc în oportunități riscante, iar el mai calculat și cu mai puțin avers la risc, portofoliul nostru e undeva la mjloc. 🙂

Cum anume investestește acest cuplu

Investim aproximativ 3000 euro lunar, momentan ne concentrăm pe BVB prin BT Capital Partners, făcând DCA pe diferite poziții mai vechi, profităm în fiecare luna de știrile care apar, cum ar fi companii care dau acțiuni în plus.

Deocamdată încă nu am vândut nimic, dividendele le reinvestim tot ca DCA. Banii extra, dacă într-o lună unul dintre noi are venituri în plus, îi folosim ca play money, investind în companii mici, dar care ni se pare că au potențial sau pe care dorim să le sprijinim, cum sunt cele care merg pe energia verde sau sustenabilitate, prin Seedblink, alte platforme, sau în crypto.

Am vrea să investim și în plasamente private, dar momentan încă nu avem acces la ele 🙂 Avem și un cont la tradeville, dar momentan e gol, pe viitor am vrea să îl folosim pentru obligațiuni corporatiste și plasamente private.

Avem și expunere pe piața internațională în care am investit anii trecuți. Din lipsa de experiență, am început pe eToro, investind direct în acțiuni, și suntem în proces de a muta portofoliul pe trading212, în ETFs, în momentul în care pozițiile deschise devin pozitive +10-20%.

Momentan suntem la 50%-50% cu capitalul în etoro și trading212, dar acum ne gândim să renunțăm la trading212 și să încercăm XTB. E greu să găsești o platforma potrivită, mie sincer îmi plăcea eToro, mi se părea mai ușor de folosit și de urmărit decât trading212.

O altă dilemă e că momentan dispunem de o sumă mare de bani, pe care îi vom folosi pentru a achiziționa o locuință personală, dar doar în 2022. Până atunci nu știm ce să facem cu ei, stau într-un cont de economii. 🙂

Feedback din partea comunității

Autoarea acestui buget este de acord să primească sugestii și sfaturi din partea comunității. Așa că vă invit cu sfaturile voastre pe marginea acestui buget.

Autoarea ar aprecia să primească un răspuns la aceste 2 întrebări:

• am vrea sfaturi cum să procedăm cu suma mare de bani pe care o ținem până în 2022. Am vrea totuși să producă ceva peste inflație, dar fără riscuri mari. Suma e în RON, iar contractul va fi tot în RON, dar calculat la cursul euro din 2022.

• cum am putea avea acces la plasamente private? Am înteles că e nevoie de un portofoliu mai mare, dar nu știm detalii.

Atenție: comentariile răutăcioase sau deplasate nu vor fi publicate.

Idei de îmbunătățiri din partea mea

Dragă autoare,

Nu știu să îți recomand prea multe în zona investițiilor, pentru că nu am multă experiență. Apropo de acei bani pe care îi vei folosi în 2021, cea mai simplă și cu mai puține riscuri e plasarea în titluri de stat.

Ce lecții vreau să punctez totuși:

Îmi place bugetul vostru și felul în care l-ați împărțit. Îl văd împărțit aproximativ ca la carte: 30% pentru cheltuielile esențiale, 30% pentru plăceri (vacanțe și gadgeturi mari) și 40% pentru investiții pentru termen lung.

Bugetul unei familii spune multe despre valorile pe care le are acea familie (alese conștient sau inconștient) și la voi pare că bugetul reflectă valorile reale.

Ce-mi mai place:

• experimentul cu mașina
• existența unui fond de urgență
• faptul că aveți un fond de siguranță consistent
• că sunteți implicați amândoi în gestiunea banilor și în investiții și că astfel echilibrați situația
• aveți capacitatea de a trăi simplu și de a vă limita cheltuielile esențiale, zic asta și din emailurile pe care le-am schimbat

Ce îmbunătățiri recomand:

Apropo de cheltuielile cu sănătatea, eu nu aș mai căuta de fiecare dată un nou medic și aș investi în relația cu un singur medic, pentru mai mulți ani. Acesta ar putea fi specialist pe medicină internă, să zicem, sau un doctor de familie și apoi să mergeți pe mâna lui (inclusiv pe recomandările lui pentru alte specialități). De la mine se vede o mare neîncredere în medici, dar neîncrederea aceea e susținută și de faptul că nu mai suntem obișnuiți, la nivel de societate, să formăm relații pe termen lung. Un medic care-ți știe bine istoria cred că e mai bun decât un medic premiat. Asta e umila mea părere, fără să fiu specialist în medicină.

Toate poveștile de până acum din această serie sunt aici: #BugetulFamiliei .

Dacă ar fi să iei doar o idee de la autoarea acestui buget, mi-aș dori să rămâi cu: