***Acest articol este susținut de platforma de educație financiarā Money Bistro. Cu seria de articole #BugetulFamiliei, aduc în față familii de la care învățăm despre cum să ne gestionăm banii. Din acest episod vei afla cum a scapat o familie de datorii, folosind metoda plicurilor pentru a-și gestiona banii. ***

Bugetul Familiei are și 2 secțiuni speciale:

• Sfaturi din partea comunității pe marginea bugetului și
• Sfaturi și idei din partea mea.

Orice persoană care-și face public bugetul aici (anonim) se poate bucura de acest ajutor.

Dacă vrei și tu să contribui la seria #BugetulFamiliei (cu sau fără sfaturi, e alegerea ta), scrie-mi pe contact@nataliadabija.ro pentru a-ți trimite chestionarul. 

Dacă nu ai un buget lunar, îți recomand să ții o lună evidența cheltuielilor și a veniturilor ca să poți să îți analizezi situația.

Notă: Dacă până acum toate bugetele din serie includeau cheltuielile efective defalcate, acest articol prezintă bugetul estimat al unei familii și cum se încadrează cu succes în acest buget, fără să includă și toate cheltuielile pe categorii mici.

Tadaa, vă invit să cunoașteți povestea de astăzi:

Suntem căsătoriți (eu am 33 de ani, soțul 38) și avem un motan de 12 ani, un cățel de 8 ani și o pisică de 1 an.

Eu sunt medic veterinar, soțul este cadru militar. Locuim în București, până în 2019 am locuit în Buzău.

Veniturile din salarii: 11.000 lei

Venit suplimentar din închirierea unei garsoniere 300 euro. Aceștia se duc într-un fond mutual.

Noi împărțim cheltuielile astfel:

• 2.000 lei pentru casă (rata, utilități, asigurări, taxe) rămân pe card
• Plic Groceries: produse alimentare și nealimentare – 2.000 lei
• Plic Diverse: curățătorie, transport, tratamente profilactice pentru noi sau blănoși – 1.000 lei
• Plicurile Ea&El în total 2.000. Uneori am eu 1.200, el – 800. Alteori egal, alteori el mai mult, în funcție de necesități. Din acestea ne luăm și haine, accesorii, masa de prânz dacă nu luăm pachet.
• Tot ce rămâne se duce în economii și rambursări anticipate.

Cum gestionează această familie cheltuielile cu casa

Cheltuielile cu casa includ:

• Rată – 615 lei
• Digi tv, net pe mobile – 150 lei maxim
• Întreținere – 180-350 lei maxim iarnă
• Netflix și HBO până în 100 lei
• Enel 150-200 pe lună, plită inducție, cuptor electric, uscător electric.
• Donație pt Mutulică, cățelul pe care îl sponsorizăm – 215 lei

De 4-5 ori pe an mai trimitem bani și pentru întreținerea a două cățelușe adoptate de o prietenă.

Indiferent cât rămâne la finalul lunii, îi lăsăm în cont și punem tot 2.000 lei.

Hai să vedem cum arată bugetul pentru cheltuielile de zi cu zi

Supermarket

Aici avem o dată cheltuielile cu blănoșii, încercăm să luăm cea mai mare parte de la zooplus. ro, pentru că acolo sunt cele mai bune prețuri. Nisipul îl luăm de la petshopul din proximitate și tot de aici luăm diverse gustărele.

Majoritatea cumpărăturilor alimentare pentru noi sunt prin Bringo. Pentru casă/igienă cumpărăm de la DM o dată la câteva luni.

Primim și mâncare delicioasă de la soacra mea. Mâncăm mâncare trimisă de soacra mea cam în jumătate din timp, gătesc și eu, plus lactate, fructe, legume pe care le cumpărăm. La masa de prânz în 80% din timp luăm pachet de acasă.

Dacă nu luam pachet, ne descurcam din banii noștri personali. 🙂 Probabil de aia luăm! 

Banii de groceries includ și produse de îngrijire, dar nu și make-up sau creme deosebite care se cumpără rar. Astea sunt din bugetul personal.

Din acest buget acoperim hrana, 1-2 comenzi din oraș, mâncarea și suplimentele blănoșilor (aici jonglăm, daca se termina toate odată mai atacăm și plicul de diverse pentru că e mai economic să luam pachete mari care ajung 3 luni și atunci se cam depășește bugetul). 

Sănătate

Folosim banii economisiți la nevoie. Vitamine luăm din bugetul de alimentație, restul medicamentelor uzuale din plicul cu diverse.

Avem într-un cont 5.000 de lei pentru cheltuieli medicale, tv stricat, laptop stricat. La început de lună restul banilor îi punem în contul acesta și la sfârșitul lunii, dacă nu a intervenit nimic, fie i-am pus în fonduri mutuale pentru fondul de urgență, fie când nu a mai fost cazul am făcut o rambursare anticipată.

Ii dăm deoparte de la bun început, însă nu facem chestii iremediabile cu ei până nu suntem siguri că nu intervine nimic. 

Mașina

Folosim mijloacele de transport în comun, rareori mașina. Abonamentele și benzina intră în categoria Diverse.

În funcție de necesitate, folosim mașina pentru vizite la rude, cumpărături mai mari, urgențe.

La transportul în comun e inclus STB și Metrorex pentru mine, și soțul folosește doar Metrorex.

Îngrijire personală

Produsele pentru îngrijire personală le luam din DM, nimic spectaculos. Dar chiar nu aș putea estima lunar, pentru că întotdeauna am luat pentru perioade mai lungi.

Ce alte cheltuieli are această familie?

Haine

Eu am adoptat garderoba capsulă inițial cu ce aveam deja, iar când fondul de urgență a fost plin mi-am îmbogățit-o.

Pentru asta am folosit bani puși deoparte în pandemie, pentru că din motive de sănătate (TBC, combinat cu riscul Covid) am stat acasă februarie -septembrie 2020 în medical. Soțul a lucrat de acasă până în iulie. Automat cheltuielile au fost diminuate.

Pe haine am dat 6000 ron în 2020 când m-am răsfățat, deoarece 2 ani nu mi-am luat absolut nimic.

În 2021 am cheltuit până în 2000 de lei și pentru iarnă nu îmi trebuie mare lucru, doar de încălțat și un trench.

Cumpărăm din mall, prefer calitatea, dar nici nu dau 1.000 de lei pe blugi.

Dacă există situația în care știu că îmi trebuie doar o fusta, e perfectă, îmi place, dau un pic mai mult dacă am banii respectivi în bugetul personal. 

Eu cumpăr când văd ceva ce îmi place foarte mult sau dacă am nevoie. Soțul – de două ori pe an.

Vacanțe

Nu suntem fani vacanțe, să zic așa. În primul rând pentru că nu ne place să lăsăm blănoșii cu altcineva. Preferăm activitățile de o zi în apropierea casei.

Gadgeturi

La capitolul gadgeturi, avem telefoane Xiaomi. De câțiva ani mergem pe firma aceasta. Le schimbăm când devin inutilizabile.

Când am reușit să îi sparg ecranul, l-am reparat. A costat 300 de lei în loc de 1200 cât era unul nou. In septembrie face 2 ani.

Daca nu decedează, nu îl schimb. Al soțului are doar un an. Mai avem brățări fitness tot de la Xiaomi 300 ambele, mai mult au costat curelele de schimb. Și un laptop luat second-hand. Am dat două laptopuri vechi la schimb și l-am luat cu 900. 

Distracții

Soțul lucrează în timpul săptămânii destul de mult, cel mai des ajunge acasă la 19. Uneori lucrează și în weekend. Eu lucrez 9-17, doar în timpul săptămânii.

Apreciem mult timpul petrecut acasă, așadar cel mai des Netflix și popcorn. Mergem și la cinema când ne atrage atenția vreun film. Suntem fani Therme și în general activități pe aproape de casă și chestii noi: cart, călărie, poligon.

Dar trebuie să recunosc nu suntem deloc plimbăreți. Banii pentru ieșiri sunt din banii noștri sau diverse când se strâng mai mulți. Dacă e un eveniment special, îi alocam bani separat în acea lună.

Datorii, economii și investiții

Avem un credit Prima Casă. Și ne pregătim să ne mutăm la casa ceea ce va aduce niște datorii, despre asta, poate în alt episod.

Planul inițial a fost să avem un fond de urgență de 24.000 lei care se află în fonduri mutuale, 3 la număr: unul în euro și 2 în lei și un fond de cheltuieli neprevăzute de 5.000 de lei.

Restul banilor rămași din salariu s-au dus pe rambursări anticipate. Banii din chirie i-am investit tot în fonduri mutuale.

Investiții

La capitolul investiții, avem o garsonieră dată în chirie și fondurile mutuale.

Am reușit în 2020 să vindem apartamentul de la Buzău. Eu aș fi dorit să achităm tot creditul, dar suma de bani care rămânea era prea mare să stai așa cu ea, prea mică să cumperi ceva.

Fondurile mutuale abia le testăm, soțul a insistat să luăm o garsonieră. Eu am insistat să plătim măcar un pic și la credit.

Într-un final, am plătit doar 10.000 lei, pentru că am ales o garsonieră de 49.000 euro, 42 mp utili plus boxa. 7.000 de euro am băgat în mobila și electrocasnice, agent imobiliar, taxe notariale. Total 56.000 euro. O închiriem cu 300 euro/lună. Randamentul poate nu e extraordinar, însă am vrut o garsonieră cu potențial de apreciere și una în care chiar și noi ne-am muta dacă ar fi nevoie în caz de probleme financiare. Se poate spune că rata este pentru aceasta proprietate. 

Ce i-a impulsionat să țină un buget și cum a scapat familia de datorii

Povestea bugetului în sine a fost lungă și plină de peri albi.

În prima fază, în 2019, în încercarea de a acoperi overdraftul și un card de credit de 33.000 lei în total, am început să caut detalii despre buget.

Am găsit niște videouri ale lui Jordan Page cu structura bugetului folosit de ea.

În mare, ideea era să trăiești cu 70% din venituri sau mai puțin. Cu această regulă în minte, am reușit în 8 luni să punem la pământ datoria.

A fost o perioadă de tranziție, întrucât soțul își schimba jobul și orașul (practic ne întorceam la București) și nu voiam să mă întorc în București și să îmi caut de lucru având încă datorii.

Așa că, de buna voie și nesiliți de nimeni, am decis că eu vin la București când datoria e achitată.

Noi aveam în Buzău un apartament și o garsonieră micuță.

În București urma să stăm în apartamentul bunicului meu care, pe atunci, având 90+ ani, locuia cu mama.

Creditul Prima Casă a fost pentru apartamentul din Buzău, însă pentru că era luat de la dezvoltator și au fost niște probleme, creditul a fost făcut pe apartamentul socrilor.

Practic apartamentul în care locuiesc ei e pe numele nostru și cel în care locuiam pe atunci e pe numele lor.

Garsoniera am vândut-o.

Undeva la 30.000+ am rambursat anticipat și 80.000 am oprit pentru renovarea apartamenului bunicului meu, deoarece urma să îmi rămână mie apartamentul. 

Cum au început să investească

După ce am scăpat de datorie, ne-am propus să urmăm planul lui Dave Ramsey, deoarece mă familiarizasem cu el între timp.

Însă toate acele categorii de plicuri mă aduceau în pragul disperării, iar soțului meu ajunsese să îi fie frică să ia bani din ele pentru că mereu lua din plicul greșit. 

După datorie, am început să strângem bani pentru fondul de urgență. Necesarul l-am considerat 24.000 Ron, deoarece în situație de criză categoric putem să ne descurcăm cu 4000 de lei/lună.

Acești bani i-am pus în fonduri mutuale, pentru că nu îi voiam la îndemână. Am ales:

• un fond în lei pe acțiuni (era 2020 vara, imediat după lockdown, acțiunile erau destul de jos și am considerat un moment bun),
• unul în lei cu obligațiuni și
• unul în euro portofoliu mix, conservator.

Planul este că, dacă scad, să suplimentăm, astfel încât să nu fie niciodată sub 24000.

În toată perioada asta am fost extrem de frugali, singurele haine cumpărate au fost pentru soț, pentru că trebuie să meargă la servici la costum și nu am avut de ales.

Pentru asta a folosit oricum banii de echipament pe care îi primea la sfârșit de an. 

Cum țin socoteala cheltuielilor

Nu păstrez bonurile, dar având banii în plic văd când sunt pe terminate și ajustez din mers. S-a mai întâmplat cred de 2 ori să nu ne încadrăm (am găsit niște pisoi sugari și ne-au dat finanțele peste cap :)) ) și atunci am luat din contul de economii (acolo unde punem banii înainte de a le da o destinație finală). Ce a rămas, am rambursat anticipat, recunosc cei 3 pisoi nu au fost bugetați, am cheltuit cât a fost nevoie pentru a avea un start ok în viața (lapte de calitate, vitamine, vaccinuri).

Feedback din partea comunității

Autoarea acestui buget este de acord să primească sugestii și sfaturi din partea comunității. Așa că vă invit cu sfaturile voastre pe marginea acestui buget.

Atenție: comentariile răutăcioase sau deplasate nu vor fi publicate.

Idei de îmbunătățiri din partea mea

Dragă autoare,

Din punctul meu de vedere, aveți un buget destul de echilibrat și vă felicit că ați avut răbdare să-l faceți să meargă!

Eu sunt adepta strategiilor simplificate și îmi place mult cum ați împărțit bugetul. Sunt doar câteva categorii mari, însă acestea țin cont de stilul vostru de viață și includ tot ce e important pentru voi.

Capitolul la care-mi vine să comentez este Hainele. Aici aș încerca să țin în frâu cheltuielile. În același timp, înțeleg că e posibil să fie doar o perioadă de refacere după perioada când ați strâns cureaua. Important e să vezi cum fluctuează acest capitol pe termen lung.

Ce mi s-a părut reconfortant (da, da!) e că ați spart mitul că toată lumea TREBUIE să meargă în vacanțe. Vacanțele au devenit un trend și un „must”, dar nu, nu sunt obligatorii. Nu pierzi niciun tren sau nu ești mai prejos dacă nu mergi în vacanțe. (Aici mă adresez în general, nu ție – chiar am primit întrebarea asta pe email de la o altă cititoare: Ce facem dacă vacanțele/călătoriile nu sunt de noi?)

Pe partea de investiții, nu am multă experiență și oricum nu m-aș băga să dau sfaturi specifice, însă îți recomand să urmărești atent comisioanele fondurilor mutuale în care alegeți să investiți. Pe termen lung, suma pentru comisioane devine foarte mare. O să las în comentarii un video făcut de către un om mult mai priceput decât mine pe tema asta. O alternativă pentru fondurile mutuale (sau o completare pentru portofoliul pe care-l aveți, voi alegeți) e să înveți tu despre bursă și să investești pe cont propriu. Îți pot recomanda și un curs foarte fain pe tema asta.

Apropo de rambursările anticipate, are sens să le faci în primii ani ai creditului. Sau dacă îți stă pe cap datoria aceea, din punct de vedere emoțional.

Succes pentru mai departe!

Dacă ar fi să rămâneți cu o singură idee din această poveste, acea idee poate fi:

Toate poveștile de până acum din această serie sunt aici: #BugetulFamiliei .