***Acest articol este susținut de platforma de educație financiarā Money Bistro. Cu seria de articole #BugetulFamiliei, aduc în față familii de la care învățăm despre cum să ne gestionăm banii. Din acest episod vei afla despre cum să scapi de datorii într-un timp cât mai scurt.

Bugetul Familiei are și 2 secțiuni speciale:

• Sfaturi din partea comunității pe marginea bugetului și
• Sfaturi și idei din partea mea.

Orice persoană care-și face public bugetul aici (anonim) se poate bucura de acest ajutor.

Dacă vrei și tu să contribui la seria #BugetulFamiliei (cu sau fără sfaturi, e alegerea ta), scrie-mi pe contact@nataliadabija.ro pentru a-ți trimite chestionarul. 

Dacă nu ai un buget lunar, îți recomand să ții o lună evidența cheltuielilor și a veniturilor ca să poți să îți analizezi situația.

Tadaa, vă invit să cunoașteți povestea de astăzi:

Suntem o familie formată din 3 persoane: 2 adulți și fiica mea de 19 ani, încă elevă la liceu în clasa a XII-a.

Locuim în București. Eu am 48 de ani și sunt economist, iar soțul meu 45 de ani. Este electromecanic auto, dar un înțelept și magic autodidac, învățând și studiind cam aproape orice există în bibliotecile cu cărți tehnice.

De fapt, toți trei formăm, așa cum ne place să spunem despre noi, răsfățându-ne – un club al Magicienilor care călătoresc imaginativ în lumi nestrăbătute de mintea umană.

Uneori cobor totuși cu picioarele pe pământ și managerizez bugetul familiei. Probabil defect profesional, deși mai degrabă l-aș vedea ca pe un atu. Soțul și fiica trăiesc conform principiului „Free Spirit”, așa că îmi revine mie rolul să domolesc energiile și astfel să identific strategii financiare optime familiei noastre.

Lucrăm amândoi la aceeași firmă, iar venitul nostru stabil este de 7500 lei.

Nota importantă: Perioada despre care povestește autoarea în acest articol se referă la anii 2017 – 2020, când și-au achitat toate datoriile. Practic, în articol veți găsi cheltuielile de atunci și veți vedea cum au distribuit banii pentru a plăti datoriile. Începând cu aprilie 2020 și în prezent, familia nu mai are rate.

Cum gestionează această familie cheltuielile cu casa 

Locuim la bloc. Cheltuielile sunt generate doar de plata întreținerii apartamentului – proprietate personală de 2 camere, ce au la baza căldură, apă și tot ceea ce intră în această categorie specifică traiului la bloc.

Avem repartitoare pentru apă și căldură, așa că aici costurile sunt clare, în funcție de consum.

Curentul de asemenea este reprezentat de consumul nostru, care a fost ajustat prin folosirea unor aparate și becuri economice.

Și chiar am veioze prin toate colțurile casei. Iubesc lumina și culoarea!

Hai să vedem cum arată bugetul familiei pentru cheltuielile de zi cu zi

Ne facem cumpărăturile în proporție de 90% la Lidl. Ne organizăm să mergem săptămânal, la finalul ei, pentru cea mai mare parte din cumpărături, însă se întâmplă să ajungem și în timpul săptămânii dacă găsesc oferte faine.

Stabilim în cadrul familiei care sunt meniurile săptămânii în funcție de gusturile fiecăruia. Fiica mea nu se prea potrivește întotdeauna la gusturile culinare cu noi, e o prețioasă :).

Iubesc să gătesc în casă, prepar plăcinte și prăjituri. Iar mâncarea, deși mai toată lumea o numește hrană sănătoasă (sincer nu cred că o veți găși în supermarket oricât de mulți bani dați pe ea), noi îi spunem Hrană pentru Suflet! Energia și iubirea transmise ne dăruiesc sănătatea!

Stabilim meniul chiar pentru cele 3 mese ale zilei așa încât, când ne punem în mișcare pentru cumpărături, eu am deja lista stabilită.

Din fericire există pe telefon aplicații ale supermarketurilor, deci este relativ ușor să organizez lista de cumpărături. Ni se întâmplă uneori să nu respectăm lista, cu maxim 2 produse și le trecem la capitolul „delicii și capricii”.

Din același supermarket ne cumpărăm și produse de igienă: săpun lichid, deo, demachiante, tampoane pentru fiica mea. Parfumuri și farduri am primit cadou, cred că pentru 2 ani! Eu nu mai folosesc creme de ceva ani pentru că „astrele” mi-au dăruit un ten impecabil, chiar și acum la cei 48 de ani. E o moștenire de familie pentru că mama la 80 de ani nu are riduri! Ce cadou prețios am primit de la viață, nu-i așa? 🙂

Pe partea de sănătate…

Folosim asigurările acordate de angajator – sunt incluse vizitele clasice la medic, fizio și kineto dacă este cazul.

A fost nevoie, pentru o recidivă a unor dureri de spate și umeri, de un tratament mai complex, dar mi-a fost acoperit de CASMB.

Dar știți ceva…în acești 3 ani (notă: autoarea se referă la ultimii 3 ani în care și-au achitat toate datoriile), cred că doar de 4 ori am ajuns la medic.

În Clubul Magicienilor, de care vă povesteam mai sus, contează starea de spirit cu care treci prin viață! E o binecuvântare să știi a te simți și a trăi cu toată ființa starea de sănătate.

În acea perioadă, nu aveam mașină proprie și nici de la firma unde lucrăm. Foloseam mijloacele de transport în comun, iar abonamentele ne erau decontate de firmă.

Însă am prevăzut în bugetul familiei, când am început planificarea, și capitolul „achiziție mașină”. Când am făcut calculele, am ținut cont de venitul nostru și cât ne permitem, astfel încât să nu genereze alte datorii.

Soțul meu, iubitor de mașini vechi, a ales tipul de mașină cu detaliile technice dorite de el și astfel am stabillit suma în buget în funcție de valoarea ei. Și iar, ca printr-un miracol, ar spune unii, am achiziționat in septembrie modelul dorit cu valoarea bugetată. Cine caută găsește! 

Mașina a fost achiziționată la finele lunii septembrie 2020 abia (de asta nu apare în cheltuieli). Nu o folosim prea des întrucât acum avem mașina firmei. Desigur i-am platit RCA-ul obligatoriu. Când am folosit-o – foarte rar – ni s-a permis decontarea pe firmă conform unui contract de comodat încheiat între noi și firma unde lucrăm.

Ce cheltuieli are această familie cu copilul?

Fiica mea este la un liceu de stat. Am negociat cu ea o sumă de bani pentru buzunar, dar și pentru haine pe care, desigur, și le alege și cumpără singură. Bugetul este de 450 lei/lună (300 banii de buzunar și 150 haine).

De multe ori, pentru că primește cadouri cu diverse ocazii, își pune deoparte banii pentru haine și își cumpără în luna în care dorește să se răsfețe. Chiar știe să-și managerizeze bugetul lunar de 450 lei! 

Ce alte cheltuieli are această familie?

Am avut vacanțe, eu împreună cu soțul, gen city-break uri în fiecare an, câte 2. Chiar sunt atât de ieftine, la îndemâna tuturor, numai să știi să te organizezi din timp.

Acestea au fost achiziționate în rate de la o agenție de turism care ne-a facilitat acest serviciu.

Trebuie să știi a cauta oportunități și ele sunt, de cele mai multe ori, lângă noi la un click distanță.

Fiica mea mergea separat cu prietenii în tabere organizate de liceu și pe care le-am plătit jumătate eu, jumătate tatăl ei (fostul meu soț).

Iar în țară ne urcăm în tren și plecăm de nebuni, amintindu-ne de anii adolescenței. 

Și pentru că există rubrica de Cursuri voi specifica, încă de la început, faptul că, anterior perioadei despre care povestesc în articol, am urmat cursurile de formare în coaching, NLP, medicină germanică, Access Bars, așa că cei 3 ani mi i-am dedicat practicii și nu am simțit nevoia să achizitionez și alte cursuri.

Fiind un om al acțiunii, nu am mindset de căutare continuă, iar perfecționarea a venit la pachet cu experiența, prin punerea în aplicare a celor studiate.

Despre datorii, economii și investiții

Consider anul 2020 anul relaxării noastre financiare, ca urmare a unui proces consecvent și disciplinat de economisire și lichidare a tuturor datoriilor.

Probabil vă întrebați cum s-a întâmplat asta!?

Cum să scapi de datorii într-un termen cât mai scurt

Povestea începe la finalul anului 2016 când am primit vestea acordării unui bonus de 1000 eur (pentru prima dată de când lucram acolo) de la firma în care eram angajată.

Cred că s-au aliniat planetele la început de 2017 și s-a întâmplat acel declick în urma căruia mi-am analizat cu seriozitate situația financiară și nu era deloc roz.

Pe atunci aveam 2 carduri descoperite, rate de bunuri de consum, un credit de nevoi personale în franci elvețieni din care mai era de acoperit jumătate de sumă și care urma să se încheie în 2025. Despre economii sau fond de siguranță/urgență, nici nu puteam vorbi.

Din acel moment, ne-au luat 3 ani să acoperim cardurile, ratele de bunuri, să plătim anticipat acea jumătate de credit și să economisim până la final de an 2020 13000 eur.

Cum a economisit această familie

În acești ani am economisit 2200 ron pe lună pentru a închide datoriile și 350 ron pe lună pentru achiziția mașinii.

Am avut la baza un îndemn, pe care l-am descoperit chiar în acest an (2020) dar pe care l-am aplicat de atunci intuitiv.

Este îndemunul lui Warren Buffett:

“Nu economisi după ce ai cheltuit, ci cheltuiește după ce ai economisit”.

Mai apoi m-am ghidat după 4 principii:

• câți bani avem la dispoziție;
• cât vrem să economisim;
• cât cheltuim;
• ce putem face mai bine.

În plus tot ce am folosit a fost un caiet, pix, un plan, angajament, perseverență, autodisciplină.

Și pentru că sunt economist voi scrie, pentru înlesnirea calcului celor care vor citi articolul, suma rămasă disponibilă pentru alte răsfățuri neplanificate: venit 7500 lei – cheltuieli 5970 lei = 1530 lei. Cu această sumă acopeream orice cheltuială care apărea în afara celor bugetate. Le-am denumit așa pentru un vibe mai fain. 🙂 

Probabil că mulți nu vor rezona cu acest stil de viață, dar…

împlinirea, bucuria și entuziasmul generate de achitarea tuturor datoriilor mi-au susținut obiectivele propuse spre îndeplinire.

Traiul minimalist pentru noi nu a însemnat a fi sărac, ci a fi bogat în experiențele trăite alături de cei dragi.

Dar asta este doar o perspectivă subiectivă de percepție a vieții. Acum cheltuielile noastre fixe sunt de doar 1000 lei. La cheltuielile fixe includem cheltuielile casei specificate și în tabel și cheltuielile cu fiica mea care sunt la fel bugetate din start 450 lei. 

Vi se pare suficient de provocator? Au fost doar 3 ani din viață, dar avem înainte 30 de ani, sau cât ne-o da Dumnezeu, să trăim Free Spirit! 

Cum anume au gestionat ratele și plățile pentru acestea

Am păstrat rata pentru bunuri pe toată perioada celor 3 ani. Nu mi s-a părut neapărat o prioritate, pentru că nu genera dobanzi.

Am mai avut 2 carduri în valoare de 6300 lei, iar pe acestea le-am achitat în 6 luni. Periodic făceam plati anticipate la credit la un interval de 6 luni. Acest proces a fost prioritar pentru noi și astfel scădea la 6 luni si rata la bancă, iar diferența o direcționam către plicul cu economii.

De exemplu: scădea rata la bancă la 500 lei, diferența o adăugam la cei 2200 lei și astfel devenea 2300, scădea la 400, la economii mergeau 2400 etc.

Apropo de investiții și creșterea veniturilor

Am fost întrebată acest an (2020) de ce nu am demarat acțiuni în ideea măririi venitului.

Explicația pentru noi a fost de ordin psihologic: am preferat confortul venitului stabil, alegând astfel o singură cale în locul căutării unei noi direcții de venit în paralel. Am evitat astfel să punem mai multă presiune asupra noastră.

Acum, eliberându-ne de datorii, putem gândi planuri de viitor și oportunități cu mai multă deschidere, interes și înțelepciune. Vrem să investim în noi ca și proiecte personale, mai degrabă decât alte variante (cele care generează venit pasiv, deși știu că este acum un mare trend în direcția asta) pentru a pune bază solidă viitorului nostru.

Asta este strategia noastră pe termen lung, iar pe termen scurt – trecerea de la statutul de angajați la freelancing. Energie, creativitate și inspirație să avem!

Feedback din partea comunității

Autoarea acestui buget este de acord să primească sugestii și sfaturi din partea comunității. Așa că vă invit cu sfaturile voastre pe marginea acestui buget.

Pentru că această poveste este despre o perioadă pe care autoarea a depășit-o deja, vă invit cu comentarii despre:

• ce vă place la acest buget,
• ce ați fi făcut voi altfel,
• cum v-ați achitat voi datoriile voastre,
• ce îi recomandați autoarei pentru mai departe.

Atenție: comentariile răutăcioase sau deplasate nu vor fi publicate.

Idei de îmbunătățiri din partea mea

Dragă autoare,

Felicitări pentru perseverența și pentru claritatea pe care ai adus-o în viața voastră.

De la mine pare că acum vă simțiți mai ușori și că știți ce vreți să faceți mai departe.

Nu am ce să adaug pe tema achitării datoriilor.

Te îndemn înfocat să-ți începi drumul spre freelancing. Cel mai bine, în timp ce ești angajată, în timpul care-ți rămâne liber după job.

Mi-a plăcut mult ce ai zis despre acțiune, că nu ai un mindset de căutare continuă. Confirm și eu din experiența mea de până acum că e nevoie pur și simplu să te apuci să faci și lucrurile se vor aranja pe parcurs.

Spui că ai făcut cursuri și văd că ai pregătire în niște domenii faine. Ai tot ce trebuie ca să începi! În plus, dacă ai nevoie de suport specific pe tema asta – cum să găsești clienți, cum să te promovezi etc, îmi poți scrie oricând pe email și îți voi răspunde cu drag.

Toate poveștile de până acum din această serie sunt aici: #BugetulFamiliei .

Dacă ar fi să iei doar o idee de la autoarea acestui buget, mi-aș dori să rămâi cu: