***Acest articol este susținut de platforma de educație financiarā Money Bistro. Cu seria de articole #BugetulFamiliei, aduc în față familii de la care învățăm despre cum să ne gestionăm banii. Din acest episod vei afla cum își planifică banii un cuplu tânăr, prin metoda plicurilor.

Bugetul Familiei are și 2 secțiuni speciale:

• Sfaturi din partea comunității pe marginea bugetului și
• Sfaturi și idei din partea mea.

Orice persoană care-și face public bugetul aici (anonim) se poate bucura de acest ajutor.

Dacă vrei și tu să contribui la seria #BugetulFamiliei (cu sau fără sfaturi, e alegerea ta), scrie-mi pe contact@nataliadabija.ro pentru a-ți trimite chestionarul. 

Dacă nu ai un buget lunar, îți recomand să ții o lună evidența cheltuielilor și a veniturilor ca să poți să îți analizezi situația.

Tadaa, vă invit să cunoașteți povestea de astăzi:

Suntem o familie de tineri căsătoriți și locuim într-o casă achiziționată recent la periferia Iașului. Momentan suntem doar noi doi, nu avem nici animale de companie și nici copii.

Eu am 27 de ani, lucrez în domeniul IT și câștig 2.700,00 lei pe lună, plus tichete de masă în valoare de 200,00 lei (cu asta sper că am zdruncinat puțîn stereotipul cum că în industria IT se câștigă sume mari de bani, eu sunt excepția de la regulă ☺ ).

Iar soțul are 33 de ani și lucrează în departamentul de calitate la o fabrică din Iași. În ceea ce privește venitul soțului, acesta este variabil de la lună la lună pentru că lucrează în 3 schimburi și are tot felul de bonusuri specifice, însă fac o medie de 3.000,00 lei, la care se adaugă tichetele de masă de 300,00 lei.

Această perioadă nu mi-a afectat deloc desfășurarea activității și nici salariul, însă doresc să menționez faptul că venitul soțului a scăzut la jumătate față de cât câștiga înainte de luna martie a anului trecut.

Din păcate, nu avem alte surse de venit suplimentare, însă ne tot gândim să facem acel „ceva” pentru a spori venitul suplimentar.

Pot spune că mereu am fost preocupată de organizarea financiară, iar faptul că am fost cumpătată și calculată mai mereu ne-a ajutat să ne adaptăm la schimbările financiare apărute în cursul anului trecut.

Mai mult, de când ne-am cumpărat căsuța noastră, tot ce economisim, investim în amenajarea ei. Practic prin faptul că a scăzut venitul soțului, nu ne-a fost afectat traiul de zi cu zi, ci doar amenajarea casei a decurs puțin mai greu. Sper totuși să terminăm cât de curând.

Cum gestionează această familie cheltuielile cu casa și cum aplică metoda plicurilor

 În ceea ce privește structura cheltuielilor și organizarea bugetului, soțul are încredere deplină în mine și mă lasă să organizez bugetul lunar cum cred eu de cuviință, însă mereu ne consultăm în privința acestuia.

Metoda plicurilor și abordarea acestui cuplu

Practic la fiecare început de lună, iau calendarul în față și număr săptămânile din luna respectivă.

Câte săptămâni are luna, atâtea plicuri fac. Am 5 plicuri, pentru fiecare săptămâna din lună și un plic pentru lucrurile „Speciale” cum le numesc eu (aici avem cheltuieli variabile de la lună la lună). În total, 6 plicuri în care împart banii.

Tot în plicurile pentru fiecare săptămână, am organizat banii pe categorii, adică pe alimente și transport: de exemplu, dacă soțul are nevoie de bani pentru a pune combustibil la mășină, ia din plicul din săptămâna în curs de la secțiunea „transport”, iar dacă avem nevoie să facem cumpărături luăm de la secțiunea „supermarket”.

În plicul pentru lucrurile „speciale” avem categorii precum cadouri, tutun (pentru că soțul este fumător), pentru sănătate, pentru manichiură, pentru cheltuielile suplimentare cu mașina sau pentru facturi.

În aceste secțiuni alocăm bani la fiecare început de lună, după caz: dacă în luna februarie avem de făcut revizia tehnică la mașină la secțiunea „Mașina” din plicul „Speciale” adaug bănuții pentru cheltuiala respectivă.

Astfel știm că suma de bani dintr-un plic este pentru săptămâna în curs sau pentru o cheltuială specifică și cheltuim doar ce e acolo, nimic mai mult.

Știu, poate sunt cam tipicară, însă metoda plicurilor la noi funcționează, iar soțul s-a adaptat și chiar îi place. Inițial i se părea o prostie.

Recunosc că nu întotdeauna ne iese, mai avem și mici scăpări câteodată, însă eu cred că este soluția care ni se potrivește cel mai bine.

Detalii despre casă și amenajarea ei

Avem un credit ipotecar pe numele soțului cu o rată în valoare de aproximativ 1.650,00 lei, la care se adaugă și asigurarea de viață lunară a acestuia în valoare de 85,00 lei. Am achiziționat casa înainte de pandemie când încă venitul soțului nu fusese afectat și de atunci am stabilit de comun acord că el să plătească acest credit. Ceea ce rămâne investim în casă, urmând că eu să mă ocup de restul cheltuielilor din salariul meu.

În continuare ceea ce rămâne în plus din salariul soțului încercăm să punem deoparte.

În ceea ce privește facturile, acestea le plătim de fiecare dată când sunt emise, fără întârziere.

Pentru că stăm la casă și cheltuielile cu gazul sunt mai mari iarna și mai scăzute vara, ne-am obișnuit să alimentăm lunar contul. Indiferent de anotimp plătim aproximativ 150-200 lei, pentru a amortiza cheltuielile pe timp de iarnă.

Mai avem și un credit de nevoi personale pe numele meu, în valoare de 350 lei pe care l-am făcut pentru a mai cumpăra cele necesare în casă.

Acesta îl vom termina de achitat anul acesta în noiembrie. Dacă am vrea, am putea să închidem acest credit printr-o rambursare anticipată. Suma finală de rambursat nu este atât de mare, iar economiile curente ne permit acest lucru. Însă această rată nu ne încurcă în momentul de față.

Hai să vedem cum arată bugetul familiei pentru cheltuielile de zi cu zi

Gătim acasă mult și des. Mie îmi face plăcere să gătesc și să petrec timp în bucătărie. Astfel nu comandăm niciodată de mâncare din oraș. Nici măcar când avem musafiri.

Mergem la cumpărături o dată pe săptămână și atunci cu lista pe care încercăm pe cât posibil să o respectăm.

Când mergem la cumpărături, luăm o suma fixă de bani la noi. În supermarket, unul dintre noi este cu lista în mâna și bifează ce s-a pus în coș, iar celălalt calculează pe telefon suma finală.

Dacă la final nu am depășit suma de bani de care dispunem mai luăm și „prostioare” pe lângă.

Cumpărăm alimentele în cantități mari, de exemplu, cumpărăm un sac de 10 kg de cartofi, nu 1 kg de cartofi.

Recunosc că îmi este și mie mai comod astfel, pentru că stand la casă și neavând permis de conducere mi-ar fi greu să merg în oraș să fac cumpărăturile singură dacă soțul este la lucru.

Pentru că gătim acasă, cumpărăm de fiecare dată aproape aceleași produse din supermarket și astfel cumpărăturile durează foarte puțin, iar timpul petrecut printre tentațiile din supermarket este limitat :).

Pentru alimente cheltuim lunar maxim 900-1000 lei, dar și aceștia provenind din 2 surse.

Prima este reprezentată de tichetele de masă, adică 500 lei cumulați, iar a doua – banii cash pe care eu îi adaug în plicul pentru săptămâna în curs la secțiunea de supermarket.

În cele 5 plicuri destinate săptămânilor în curs adaug câte 100 lei cash destinați cumpărăturilor *în total 400 sau 500 lei pe lună, în funcție de câte săptămâni are luna.

Sănătatea

În ceea ce privește sănătatea pot spune că suntem amândoi norocoși că nu avem probleme de sănătate. Nici unul dintre noi nu are abonament asigurat de angajator în rețeaua de sănătate privată, însă soțului i se fac analizele de sânge și oftalmologice o dată pe an achitate de angajator.

În cazul care avem nevoie de o vizită la medic sau de diverse analize luăm bilet de trimtere de la medicul de familie. Amândoi avem grijă să facem analizele cel puțin o dată pe an, în sistemul de stat.

Transportul

În ceea ce privește transportul, soțul este dependent de mașină. Lucrând în 3 schimburi și în capătul opus al orașului, merge zilnic cu mașină la serviciu. Pot spune chiar că este un confort pentru el, pentru că i-ar fi greu să iasă din schimbul de noapte și să aștepte autobuzul la ora 6 dimineața în stație. Pentru combustibil am alocat 100 lei/săptămână, în total 400/500 lei pe lună, în funcție de numărul de săptămâni.

În ceea ce privește transportul meu, înainte de pandemie mergeam la birou cu autobuzul și achiziționam un set de bilete de 40 lei care îmi ajungea pentru toată luna. Din martie 2020 lucrez de acasă și momentan nu mai e cazul de buget pentru asta.

Hainele

Cumpărăm haine destul de rar. Anul acesta eu nu prea am avut nevoie că am lucrat de acasă, iar în cazul lui trebuie să mă rog de el să își cumpere ceva de îmbrăcat. Recunosc însă că mai avem și scăpări, atunci când sunt reduceri, dar și atunci cumpărăm doar dacă reducerile le considerăm noi reale :D. 

Îngrijire personală

Pe soț îl tund eu, iar el mă tunde pe mine :D. Toată partea de cosmetică o fac acasă (pensat, epilat, vopsit, tuns), mai puțin manichiura. Consider că este singurul meu moft și singurul lucru făcut pentru mine.

Să nu uităm că trebuie să facem ceva ce să ne bucure și sufletul în tot amalgamul de calcule.

Ce alte cheltuieli are această familie?

Mergem în vacanță în fiecare vară. De obicei avem o singură vacanță pe an, însă de 2 săptămâni. Acum doi ani am fost în străinătate, iar anul trecut în luna ianuarie eram pe punctul de a achiziționa altă vacanță tot in străinătate. Pentru că a venit pandemia, acest lucru nu a mai fost posibil și am făcut un circuit prin țară. Știu că pare ciudat, însă eu sunt genul de persoană pe care vacanțele o obosesc (făcutul bagajelor și mersul pe drumuri nu îmi plac), deci pentru mine vacanță înseamnă să stau degeaba, chiar și acasă. 🙂

Cărți și dezvoltare personală

În ceea ce privește cărțile, pot spune că sunt norocoasă pentru că împrumut cărți de dezvoltare personală de la cunoștințe sau de la prieteni. Citesc și din surse gratuite de pe net.

Gadgeturi

Nici unul dintre noi nu este pasionat de gadget-uri, însă atunci când avem de cumpărat ceva cercetăm foarte bine piața și așteptăm că produsul să aibă prețul pe care îl credem noi corect.

De exemplu, am urmărit prețul unui televizor aproape un an de zile până l-am comandat anul trecut de Black Friday. 🙂

Distracții

Pentru evenimentele planificate strângem bănuții din timp ca să nu fim luați pe nepregătite, iar pentru filme avem un abonament la Netflix, împrumutat desigur. 🙂

Cadouri

Când avem de cuparat un cadou, încercăm să ne încadrăm în 50 lei și cheltuiala intră în categoria „speciale”.

Apropo de botezuri și nunți, în cazul în care știm că vom avea evenimente planificate, strângem banii din timp și îi punem într-un plic separat, cu eticheta în care scriem destinația banilor, plic pe care îl sigilăm și nu mai umblăm în el :D.

De asemenea, pentru tutun am alocat bugetul de 200 lei pe lună, buget cu care am căzut de acord amândoi, însă menționez faptul că soțul cumpără tutun pentru rulat și nu țigările clasice la pachet.

Alte obligații financiare

Impozitele pentru casă și mașina le plătim de obicei la începutul anului. Pentru impozitul la mașină achităm 80 lei, iar pentru casă și terenul aferent suma de 120 lei (asa a fost anul acesta). In ceea ce privește asigurările necesare pentru casă, le achităm în luna septembrie a fiecărui an și au valoarea cumulată de 450 lei (aici sunt incluse două asigurări). 

Despre datorii, economii și investiții

În legătură cu datoriile…

Avem un credit ipotecar în valoare de 1.650,00 lei pe lună, la care se adaugă asigurarea de viață lunară a soțului, în valoare de 85,00 lei. La acestea se mai adaugă și asigurările de locuința specifice care se inoiesc anual și au o valoare de aproximativ 400,00 lei și pentru care strângem bani din timp.

De asemenea, avem și un credit de nevoi personale de 350,00 lei pe care îl vom termină de achitat anul acesta.

Economii

Economisim lunar, sau cel puțin, încercăm. Am reușit să avem un de fond de urgență destul de mic, însă ne ajunge să supraviețuim 2 luni în caz că se va întâmpla ceva.

Anul acesta am apelat la încă o metodă nouă de economisire, cea a borcanului, inspirată din postările de pe grup.

Practic adăugăm într-un borcan 30 lei în fiecare săptămână, iar la final de an vom avea o suma de bani acolo de care ne putem folosi pentru diverse. Mai mult de cât atât, amândoi încercăm să punem bani deoparte în fiecare lună într-un alt plic separat.

Problema este că mereu ceea ce am economisit în plicul separat (independent de acel fond de rezervă) am cheltuit pentru amenajarea locuinței.

Practic, de fiecare dată când aveam o suma mai mare cumpărăm ce mai era nevoie prin casă și de aici vine frustrarea mea pentru că nu îmi pot da seama de suma exactă pe care am fi putut să o avem.

Ideea este că mereu avem niște bănuți puși deoparte (în afară de acel fond de urgență) pentru a mai face lucruri prin casă, în caz că se va strica mașina sau în cazul în care vom primi o invitație la nuntă/botez la care nu ne așteptăm, cum de altfel s-a mai întâmplat.

Apropo de investiții…

Suntem amândoi conștienți că ar trebui să ne îmbunătățim sursele actuale de venit și ne gândim la asta constant. Am avut  și o tentativă de a accesa și niște fonduri europene, însă cred că ne lipsește curajul.

Feedback din partea comunității

Autoarea acestui buget este de acord să primească sugestii și sfaturi din partea comunității. Așa că vă invit cu sfaturile voastre pe marginea acestui buget.

Vă invit cu comentarii despre:

• ce vă place,
• ce ați îmbunătăți și
• orice alt sfat care credeți că este relevant pentru povestea de față.

Atenție: comentariile răutăcioase sau deplasate nu vor fi publicate.

Idei de îmbunătățiri din partea mea

Dragă autoare,

Felicitări pentru meticulozitate și frugalitate. De la mine se vede că aveți un stil de viață conștiincios și vi se potrivește bine metoda plicurilor. E foarte fain că aveți fond de rezervă și că economisiți din timp pentru cheltuielile de peste an (evenimente și impozite, asigurări).

Ce îmbunătățiri vă recomand:

#1. Creșterea veniturilor – chiar dacă acum veniturile tale sunt un contra-exemplu pentru zona IT, cred că e loc de creștere, chiar și în provincie. Depinde mult cu ce anume te ocupi în IT, dar cred că dacă ai o predispunere pentru chestiile tehnice, poți inclusiv să înveți pe cont propriu diverse skill-uri care să te ajute să faci niște bani în plus:

• grafică
• web development (creare de site-uri și design pentru acestea)
• aplicații (să le înveți și apoi să îi înveți pe alții cum să le folosească)
• editare video (eu personal văd o lipsă mare de specialiști pe zona de video, însă cererea de conținut video crește de la o zi la alta)

În cercul meu de cunoștințe, foarte mulți oameni au învățat pe cont propriu diverse skill-uri tehnice și apoi s-au poziționat ca specialiști pe acel domeniu. Poți să începi cu cercul tău de cunoscuți și prieteni și să îi ajuți pe ei, apoi să aduni niște review-uri bune și să te extinzi. Nu e neapărat nevoie de fonduri europene pentru a crește în astfel de activități.

Alte zone pe care să le iei în considerare:

• Social Media – învață skilluri care să te ajute să fii bună pe TikTok, de exemplu și apoi du-te la un creator mare de conținut și oferă-le ajutorul (contra bani desigur).
• Facebook Ads (învață cum să faci promovare pe facebook și apoi vinde-ți skill-urile)
• Content Writing (învață să scrii newslettere, articole tehnice, deja scrii destul de cursiv, socotind după textele scris pentru acest articol, cu ceva îmbunătățiri, ai putea lejer să scrii articole)
• Marketing și vânzări online (canale de vânzare, branding etc)
• Asistent virtual

Dacă nu ți se potrivește niciunul dintre domeniile de mai sus, intră într-o comunitate de freelanceri pentru inspirație. Cred că e foarte important să vedem alți oameni (obișnuiți ca noi) cum învață diverse skilluri și apoi fac bani din asta. Cine știe ce domeniu te inspiră?!

O comunitate de freelanceri pe care ți-o recomand: Freelanceri NO.MAD Talks

Ți-am dat recomandările de mai sus din zona online, pentru că în provincie presupun că ofertele de joburi clasice sunt mai puține. Însă online-ul e online peste tot.

Cred inclusiv că e loc de creștere salarială la jobul unde ești. Pur și simplu, cere un salariu mai mare. Eventual implică-te mai mult în diverse proiecte din cadrul firmei pentru a ieși în evidență, apoi cere o majorare.

#2. Majorarea fondului de urgență – cred că ar fi fain să îl măriți măcar la 3-4 luni, mai ales că ați avut „antecedente” când salariul soțului a scăzut mult. Fondul de urgență poate fi crescut din eventualele creșteri salariale, care ar putea merge direct către economii.

#3. Calculați ce pierderi de bani aveți cu creditul de nevoi personale. Înțeleg ce zici cu rata confortabilă și că se încheie oricum în curând, însă fă un calcul să vezi ce dobândă plătești până atunci și dacă nu cumva ar fi mai rentabil să îl plătiți înainte de termen. Un calcul matematic simplu ar trebui să îți arate dacă merită sau nu. Nu e vorba doar despre confortul emoțional pe care-l aveți, ci și de dobânda plătită în aceste luni.

#4. Apropo de frustrarea care zici că apare că nu știi câți bani ați economisit (și apoi cheltuit) cu casa – frustrare pe care o înțeleg foarte bine, poți să faci de acum încolo un excel cu toate cheltuielile pe care le aveți cu casa și atunci o să știi, la finalizare, că ați cheltuit (implicit economisit) X bani. Chiar merită să vă dați recompensa asta mentală.

#5. Pe partea de investiții, nu aș putea să fac recomandări specifice, pentru că acestea vin cu riscuri și cred că fiecare persoană trebuie să studieze înainte. În principiu, când suma de investit e încă destul de mică, aș recomanda ca acei bani să fie investiți în studierea domeniului. Din experiența mea, un curs bun despre investiții costă de pe la 1000 ron în sus.

În concluzie…

Sunt sigură că având mai mult curaj (și poate și un pic de nebunie!), la care se adaugă și disciplina voastră deja pusă la punct, ați putea să vă creați joburile și veniturile pe care vi le doriți.

Just take a step outside of the box! 🙂

Toate poveștile de până acum din această serie sunt aici: #BugetulFamiliei .

Dacă ar fi să iei doar o idee de la autoarea acestui buget, mi-aș dori să rămâi cu: