***Acest articol este susținut de platforma de educație financiarā Money Bistro. Cu seria de articole #BugetulFamiliei, aduc în față familii de la care învățăm despre cum să ne gestionăm banii. Din acest episod vei afla despre bugetul unei familii care trăiește mult sub veniturile sale. ***

Bugetul Familiei are și 2 secțiuni speciale:

• Sfaturi din partea comunității pe marginea bugetului și
• Sfaturi și idei din partea mea.

Orice persoană care-și face public bugetul aici (anonim) se poate bucura de acest ajutor.

Dacă vrei și tu să contribui la seria #BugetulFamiliei (cu sau fără sfaturi, e alegerea ta), scrie-mi pe contact@nataliadabija.ro pentru a-ți trimite chestionarul. 

Dacă nu ai un buget lunar, îți recomand să ții o lună evidența cheltuielilor și a veniturilor ca să poți să îți analizezi situația.

Tadaa, vă invit să cunoașteți povestea de astăzi:

În momentul acesta familia noastră e alcatuită din soţie, soţ, pisică, doi peşti şi câteva jucării de pluş care s-au strâns în decursul anilor. Jucăriile de pluş au mici divergenţe cu pisica, iar ocazional peştii sunt terorizati, dar sunt în siguranţă…cel puţin până acum.

Suntem împreună de când aveam 19 ani, respectiv ea 17. De atunci au trecut 15 ani, căsătoriţi de aproximativ 3 ani, din care am locuit împreună ultimii 10 ani.  

Vezi?! În sfârşit e bună matematica la ceva. 🙂

Ea a terminat facultatea de informatică şi lucrează în IT, iar eu facultatea de economie (contabilitate) şi lucrez în middle/top managament la firme mici şi mijlocii. Ea a fost ajutată cu strictul necesar pe timpul facultăţii, pentru cazare gratuită a avut câteva task-uri care trebuiau făcute.

Bursa de performanţă reprezentau singurii bani pe care îi avea, iar mâncarea o primea de la părinţi săptămânal când îi vizita. Eu am lucrat full-time să mă susţin financiar pe perioada facultăţii, am stat acasă la un părinte, dar plăteam diferite cheltuieli în locul chiriei. Mâncarea şi absolut tot era responsabilitatea mea, practic doar lipsa „chiriei/creditului” era facilitatea mea în momentul respectiv.

La puţin timp după ce a terminat facultatea, ne-am mutat împreună. În momentul respectiv salariile erau aproximativ 3300 lei (acumulat) si au crescut aproape an de an cu o medie de 15%/an, ajungând în prezent la 12,600 lei/lună net.

Locuim în Arad, unde ne-am găsit – pe atunci, la începuturi – un apartament cu o camera, în chirie, la preţ de 100 euro /lună într-un cartier bun.

Fiecare era pe contul său cu banii, dar împărţeam în mod egal toate cheltuielile, chiar şi ieşirile în oraş, etc. Ne-am unit (oarecum) veniturile/cheltuielile înainte să ne cumpărăm un apartament, respectiv să ne căsătorim.

Cum gestionează această familie cheltuielile cu casa

Stând într-un apartament cu o cameră în chirie de 100 euro, cheltuielile erau relativ mici. Împreună cu stilul nostru de viaţă modest (sub veniturile noastre) am avut un plan pe termen lung să economisim pentru un avans consistent.

Dupa 6 ani, am reuşit să strângem 25000 euro pentru un avans la un apartament, 2000 euro pentru nuntă, 6000 euro pentru renovări+mobilat+utilităţi pentru viitorul apartament şi 1000 euro pentru concediu din anul respectiv.

Astea au fost bugetele pe anul respectiv, după aproximativ 8 luni, am reuşit să ne cumpărăm un apartament cu 1000 euro peste bugetul nostru  (49.500) evaluat de bancă la 55000.

Cu nunta am fost „pesimişti” că cheltuim suma asta fără să recuperăm nimic. Foarte surprinzător a fost că nu s-a întâmplat asta, ba din contră am ieşit pe plus.

La renovări am ieşit sub buget pentru că am primit cadouri de nuntă/apartament (maşina de spălat, microunde,frigider) de la familie.  Având în vedere că rata semnifica aproximativ 20% din venitul nostru, iar noi ne-am făcut bugetele cu bani puşi deoparte în urmă cu 8 luni, am reusit să mai punem bani deoparte, plus de la nuntă, plus diferenţa de la renovări, aşa că începând cu a2a luna de rată, am început să plătim creditul cu o sumă destul de mare (undeva la 8000 euro din a2a lună).

Apoi la fiecare 3 luni, tot ce era peste un plafon de 12.000 lei pentru zile negre, îl dădeam la bancă, iar în aproximativ 20 de luni am reuşit să strângem un credit de 25.000 euro, pierzând undeva sub 3000 euro dobânda.

Căutând apartamente, ne-am orientat spre 3 camere în cartierul care ne-a plăcut. Am negociat bine și am reuşit să luăm un apartament mai mare, de 5 camere, dar la ultimul etaj, 109m util, 2 bai, renovate recent.

Ne-a plăcut foarte mult, ba mai mult era la acelasi pret cu celalalte 2 „finaliste” de 3 camere undeva la 86m, băi mici şi deloc întreţinute, etc.

Ne-am aşteptat ca cheltuielile să fie mai mari, dar având în vedere veniturile noastre, preţul de achiziţie vs evaluare, împrumutul mic (implicit şi dobânda rezonabilă), am considerat că e un cost pe care îl putem tolera.

Cheltuieli pe 2020 pe lună în medie au fost:

Hai să vedem cum arată bugetul familiei pentru cheltuielile de zi cu zi

Supermarket

Cea mai mare cheltuială a noastră este mâncarea, aproximativ 1500 lei/persoana, dar preţurile de la restaurante au crescut considerabil în ultima vreme. Acest „buget” variază de la lună la lună, având în vedere că soţia găteşte mai mult sau mai puţin, în funcţie de cum are chef, respectiv cum am eu chef să mănânc. În unele luni probabil cheltuim chiar şi 1000lei/persoană, dar maximul e cam pe la 1500 lei/persoană. Considerăm că e o cheltuială flexibilă, pe care o putem reduce oricând în caz de nevoie.

Înainte de pandemie, mergeam aproape zilnic, fie eu, fie soţia şi cumpăram strict ce aveam nevoie pentru o zi-două. De aruncat, aruncam extrem de rar, deci risipa este nesemnificativă. De când a început pandemia, mergem săptămânal să cumpărăm strictul necesar, având în vedere că aproximativ 50% sunt mâncăruri gătite, e mai uşor de făcut o listă scurtă.

Sănătate

Amândoi avem nişte medicamente lunare, care sunt aproximativ 50 lei/pers. Avem abonament la o clinică privată oferit de job şi asigurare de la stat, apelam la ele în functie de situaţie. Amândoi am avut probleme de sănătate mai grave, care din punct de vedere financiar ne-au încetinit.

Şi eu şi ea, mai aveam mici proiecte în afara jobului care per total de-a lungul anilor ne-au dus venituri în total de aproximativ 5000 euro, care, oarecum aş putea spune, s-au compensat cu diferitele operaţii, cheltuieli de recuperare şi altele.

Transport

Circulăm cu tramvaiul amândoi. Costul total pentru amândoi e de 90 lei/lună. Preferăm să mergem mult pe jos, în unele luni am ajuns sa fac chiar şi 300-400km, dar intenţionat bineînţeles! Media ar fi la 100 km/lună. O plimbare după 8 ore de lucru ne prinde bine.

Haine

Cumpărăm foarte rar, maxim 1200 lei/an

Îngrijire personală

Eu mă tund cam de 2 ori pe an (undeva la 35-40 lei) şi ea merge la coafor mai frecvent. Nu merge la manichiură, pedichiură, epilarea o face acasă cu aparat. Multe șampoane, gel de duș etc. le primim cadouri.

Ce alte cheltuieli are această familie?

Vacanțe

De ce am pus 0 la vacanțe? Pentru că la venituri nu am luat în calcul diferitele bonus-uri sau vouchere de vacanţă primite de la job. De obicei, concediile le facem anual, undeva la 1000 euro total pe an, în ţări străine. Preferăm hoteluri de 2-3 stele să stăm cât mai multe nopţi. De exemplu Roma, cazare de 9 nopți, undeva la 700 euro şi în rest am cheltuit pe mâncare şi diverse activităţi alţi 500 euro. Altă vacanţă în Tunisia, all inclusive 500 euro/persoană, etc. Alte mini vacanţe internaţionale am fost cu prieteni şi împărţim cheltuielile hotel/masina etc. De obicei în ţară, nu cheltuim mai mult de 500 lei pe 2 nopti, 2 persoane.

Animale de companie

Momentan avem un motan, foarte drăgălaş, luat de pe stradă. Din păcate are şi el mici probleme cu ochişorii. Nu lăcrimează suficient, aşa că îl dăm cu ceva lubrifiant pe ochii, apoi primeşte recompensă un snack! Aș spune că cheltuim cu el aproximativ 200 lei care includ mâncarea + veterinar + nisip + medicamente pentru el.

Momentan cam cheltuim 200 lei pe mâncare o dată la 2-3 luni. Nisipul e pe la 24 lei/lună, iar la veterinar l-am dus mai mult la început. Jucării ieftine de 5-10 lei îi luăm o dată la câteva luni.

Cheltuielile cu cei 2 pești nu sunt semnificative. Ceva plic de 4 lei de mâncare pentru ei, care ajunge pe multe luni. În rest, acvariu de la socru și apă de la robinet.

Distracții

Comandăm frecvent de la restaurante.

Gadgeturi

La gadget-uri am pus 0 pe lună, pentru că le cumpărăm extrem de rar şi sunt destul de modeste comparativ cu veniturile noastre. De exemplu, am luat calculator acum 8 ani, cu pret de 1300 lei, iar recent am luat unul cu 4500 lei. Luând-ul de black friday şi ziua mea de naştere fiind în apropiere, ştiam cam cine îmi va da cadouri, aşa că le-am cerut cash pentru a lua piesele de PC.

Cred ca am primit în jur de 400 lei, apoi am vândut fostul PC cu 600 lei, deci am ajuns la 1000 lei. Am mai primit şi un bonus 1000 euro că am îndeplinit nişte obiective în ultimele 12 luni şi am considerat că e un moment bun!

Telefoane cumpărăm o dată la 3-4 ani undeva la 600-800 lei pe abonament actual (la 6-7 eur/luna) prin reînoire şi puncte de fidelitate. Când am primit telefon de la firmă, l-am dat pe al meu soţiei, pentru că s-a nimerit să se strice în aceaşi perioadă. Aparent al ei nu era foarte rezistent la apa din WC. Deci pe ultimii 4 ani cheltuieli pe partea de telefoane vorbim de un 16 lei/luna (total pentru amândoi).

Despre datorii, economii și investiții

Datorii

Singura datorie pe care am avut-o a fost cu creditul ipotecar de 25.000 euro iniţial pe 10 ani, care însemna 20% din veniturile noastre lunare şi care a fost achitat în sub 2 ani.

Economii

Când mă gândesc la economisire, mă gândesc la banii pe care nu-i cheltui, nicidecum că am luat ceva mai ieftin decât valoarea lui.

Întotdeauna economisim un minim de 10-20% din venituri indiferent de valoarea lor sau de situaţia în care ne aflăm. Momentan am ajuns să economisim chiar şi 7000 lei/luna dintr-un venit de 12600, anul trecut o medie de 6000 lei/luna, dar cum ne cresc veniturile, creşte şi suma economisită.

Cred ca cea mai mare economisire a fost legat de dobânda totală efectiv plătită către bancă şi asta s-a datorat faptului că am strâns peste 5 ani, iar apoi am continuat să economisim şi să evităm să băgăm bani masiv în apartament pentru a putea scăpa de credit.

Ideal ar fi fost să îi investim treptat şi apoi să cumpărăm apartamentul, dar asta ar fi însemnat cunoştinţe (evident şi nişte potenţiale riscuri) pe care nu le ştiam în momentul respectiv.

La un apartament de 50.000 euro, dacă am fi avut doar 15% avans şi un credit pe 30 de ani, am fi pierdut dobândă de aproximativ 80.000 euro. În cazul nostru am pierdut sub 3000 euro, care se apropia de o chirie ieftină pe o perioadă de 2 ani.

Investiții

După ce am plătit apartamentul, am început să acumulăm bani din nou în bancă şi treptat am căutat soluţii pentru investiţii.

Am ales un cont bancar cu maturitate de 1 an (dobandă 3,3%/an).

În paralel mi-am deschis un cont la broker pe bursa locală şi internaţională unde începem să investim treptat în ETF-uri (cel românesc şi unul în euro bazat pe indicatorul s&p500), acţiuni şi titluri de stat. Citesc şi vorbesc cu mai mulţi investitori şi încerc să învăţ bursa romanească cât pot de bine, astfel încât să facem investiţii inteligente şi să fie pe termen lung.

Până la sfârşitul anului, investiţiile noastre în bursă vor depăşi 150.000 lei.

Avem un obiectiv de comun acord ca în 10 ani totalul investiţiilor să ajungă la 1.000.000 lei. Nu de alta, dar soţia încă nu s-a obişnuit cu lipsa zerourilor, dacă e sa fim milionari, să fim măcar pe bune. Un target realizabil, luând în calcul şi un posibil copil. Ba mai mult, fluctuaţiile salariale nu le-am luat în calcul. Având în vedere job-urile noastre, există şanse să crească în continuare în acelasi ritm şi același trend crescător.

Vom continua să trăim relativ modest comparativ cu veniturile noastre.

În rest, stabilitate financiară am avut, avem şi vom avea. Sănătoşi să fim!

Feedback din partea comunității

Autorul acestui buget este de acord să primească sugestii și sfaturi din partea comunității. Așa că vă invit cu sfaturile voastre pe marginea acestui buget.

Atenție: comentariile răutăcioase sau deplasate nu vor fi publicate.

Idei de îmbunătățiri din partea mea

Salutare și mulțumesc pentru contribuția la #BugetulFamiliei!

Sunt câteva lucruri care-mi plac la bugetul vostru:

• că v-ați concentrat pe obiectivele voastre și ați mers înainte
• că țineți cheltuielile mult sub veniturile voastre
• că cheltuiți aparent în acord cu valorile voastre (mă gândesc aici la vacanțe și la comenzile de mâncare)
• că sunteți adepții soluțiilor alternative (mă refer aici la alternativele pe care le-ai găsit pentru calculator)
• că ați achitat rapid creditul pentru casă și acum nu aveți bătăi de cap cu casa 🙂

Pe partea de buget, aș verifica motivul pentru care comandați de mâncare în loc să gătiți. E foarte important pentru voi să aveți relaxarea asta? Sau comandați doar din lipsă de timp și planificare?

Pentru mine gătitul e și o formă de conectare cu ai casei (și asta contează mai ales când apar copiii) și poate că are sens să vedeți dacă într-adevăr e foarte important pentru voi să comandați. E ok să comanzi din lipsă de timp, dar, cum spuneam, „pierzi” pe alte părți.

Aș mări bugetul pe partea de educație (investiții, dezvoltare personală, creștere profesională). Pentru că partea de economisit o gestionați foarte bine, ar fi fain acum să învățați să puneți banii la lucru, cât mai eficient și cât mai devreme. Cursul de investiții în ETF-uri ținut de Valentin Nedelcu și Bogdan Dinu e foarte fain. Eventual pune-l în buget de pe acum. 🙂

Explorați și alte metode de a pune banii la lucru: antreprenoriat, hobby-uri cu potențial de a fi transformate în business-uri pe viitor, proiecte punctuale pe care să le vindeți apoi.

Recomand în continuare să țineți evidența cheltuielilor, pentru un control mai bun.

Dacă vă doriți copii, pregătiți-vă financiar și moral de pe acum pentru asta. Asta ar putea să însemne să strângeți bani așa cum ați făcut-o cu celelalte obiective. Moral – să vă întrebați ce fel de familie vă doriți pe termen lung, ce stil de viață vreți să aveți, ce valori ați vrea să transmiteți viitorilor copii.

Pe partea de investiții – acolo simt că e cel mai mult de lucru – îți recomand să înveți și să acționezi. Să înveți și să acționezi. Și tot așa. 🙂 Planul de bătaie ar trebui să fie doar pe termen lung și cu diversificare bună. Mă rog, o spune o persoană cu o toleranță mică la risc.

Succes! Sunt sigură că o să vă atingeți targetul cu portofoliul de investiții și o să-l depășiți!

Dacă ar fi să rămâneți cu o singură idee din această poveste, acea idee poate fi: