***Acest articol este susținut de platforma de educație financiarā Money Bistro. Cu seria de articole #BugetulFamiliei, aduc în față familii de la care învățăm despre cum să ne gestionăm banii. Din reușitele sau greșelile lor. Din acest episod veți afla cum își gestionează banii separat o tânără din Cluj, ce reguli au în cuplu și cum economisește ea 51% din venituri.

Bugetul Familiei are și 2 secțiuni speciale:

• Sfaturi din partea comunității pe marginea bugetului și
• Sfaturi și idei din partea mea.

Orice persoană care-și face public bugetul aici (anonim) se poate bucura de acest ajutor.

Dacă vrei și tu să contribui la seria #BugetulFamiliei (cu sau fără sfaturi, e alegerea ta), scrie-mi pe contact@nataliadabija.ro pentru a-ți trimite chestionarul. 

Dacă nu ai un buget lunar, îți recomand să ții o lună evidența cheltuielilor și a veniturilor ca să poți să îți analizezi situația.

Tadaa, vă invit să cunoașteți povestea de astăzi:

Suntem un cuplu, eu și logodnicul meu locuim în Cluj-Napoca într-un apartament cu 2 camere dintr-un cartier semicentral. Iubim orașul în care trăim chiar dacă este costisitor, oamenii sunt faini și simțim că aici putem avea o viață împlinită. Îmi plac munții, cărțile, călătoriile și să cunosc oameni noi.

Am 32 de ani și 2 joburi: unul full time într-o corporație și unul part time. Lucrez de acasă în jur de 11 ore pe zi de luni până vineri. În timpul liber citesc, caut resurse despre organizare, economisire, dezvoltare.

În fiecare săptămâna dedic 1 oră pentru analiză cheltuielilor și

direcțiilor de acțiune.

Îmi doresc să am un trai mulțumitor, dar să am plase de siguranță în prezent și viitor.

Veniturile mele lunare sunt de 5768 lei din care:

• salarii 5388
• bonusuri 380
• beneficii salariale importante pentru care nu plătesc: abonament privat servicii medicale, abonament transport, abonament Bookster

Dintotdeauna în cuplu ne-am administrat separat veniturile. Numai cheltuielile comune le administrăm împreună.

Eu sunt singura care ține un buget, așadar în acest post voi prezenta numai veniturile mele și cheltuielile mele.

Tot ce înseamnă cheltuieli cu rata, utilitățile, supermarket, cadouri, vacanțe reprezintă partea mea de cheltuieli. (ca să fie clar: dacă am notat 25 lei curent înseamnă că factura pentru amândoi a fost 50).

Și partenerul este cumpătat la cumpărături, dar nu pot evalua cât de mult din moment ce nu ține o evidență.

Cum gestionează această familie cheltuielile cu casa

Cheltuielile casei includ rata la credit și utilitățile. Rata credit ipotecar este de 718 lei/lună.

Apartamentul nostru de 2 camere este situat în bloc nou, etaj intermediar, pe nivel între 2 apartamente prin urmare avem în sezonul rece între 21-22  grade în mod natural în casă. Seara utilizăm centrala între 1 și 2,5 ore în funcție de temperatura de afară.

Așa se explică totalul de facturi Eon gaz 886 lei/an. (443 partea mea).

Prezint și tabelul de consum detaliat pe luni, în iulie și august lipsim mult de acasă și gătim îndeosebi rețete care nu necesită plită pentru a evita încălzirea casei. În consecință facturile din aceste luni sunt foarte mici.

Curentul furnizat de Electrica totalizează 612 lei în 2020 (306 partea mea). În toată casă avem becuri economice și aparatură de nouă generație clasa A+++. Nu avem o strategie de reducere a consumului, dar nici nu consumăm inutil.

Pentru servicii de telefonie folosesc cartelă reîncărcabilă de 5 euro (30lei), costul acesta acoperă tot ce am nevoie, nu am fost niciodată atrasă de opțiunea abonamentului.

Internetul și cablul au cost fix de 60 lei/lună (30 partea mea), nu plătim pentru canale sumplimentare.

Pentru întreținere în 2020 am plătit un total de 2410/2=1205, o medie de 200 lei/lună. Costul include apă, salubritatea și multele servicii de întreținere a imobilului.

La diverse plăți sunt incluse plățile anuale: asigurări, impozite, dar și câteva cheltuieli cu mici obiecte pentru casă și o plată anuală pentru un gadget.

Hai să vedem cum arată bugetul pentru cheltuielile de zi cu zi

La supermarket ajungem 1 dată pe săptămână. Mai completăm după nevoie de la brutărie, magazin alimentar și de legume. Mergem cu lista indiferent de tipul magazinului astfel ne concentrăm pe ce avem nevoie.

Cantitativ cumpărăm cât să acoperim consumul săptămânal, nu pot anticipa pe 2 săptămâni sau chiar o lună ce vom dori să mâncăm.

Uneori apelăm la comenzile online de la supermarket, mă ajută să economisesc timp și energie, plus evit să mă expun în aglomerație.

Am încercat să optimizăm cheltuielile pe diferite categorii, criteriile după care alegem sunt: calitatea, sursă din care provin, costul.

• legume și fructe românești cumpărăm vara și toamna de la piață (sector producători), restul de la supermarket. Ocazional primim și de la țară. Toamna congelez 10-12 kg mix de legume făcut de mine. Acesta constituie baza pentru ciorbe și mă ajută să am o mâncare gustoasă tot timpul anului.
• carnea este de la supermarket în general. Ocazional primim de la țară
• ciupercile de pădure sunt preferatele noastre și ne place să le culegem singuri. Cunoaștem pădurile și sezonul în care cresc. Culegem vara-toamna în jur de 20-30 kg pe care le congelăm după fiebere sau le păstrăm deshidratate. Dacă ar fi să le cumpărăm ar fi ~30lei/kg
• lactate cumpăr de la micii producători. Sunt mai gustoase și au prețuri mai bune decât cele din supermarket. Vara mai cumpărăm caș de la țară pe care îl congelam în porții.
• conservele de tip murături, suc de roșii, compoturi, dulcețuri le primim din familie și asta apreciem foarte mult.
• condimentele de la magazinul de condimente, au prețuri bune și calitatea superioară.

Cum ne organizăm mesele?

În primul rând, masa constă într-un singur fel, pentru că nu dorim mai mult. E mai simplu de gătit așa. Aleg rețete care se prepară în 45-60 de min, exceptând ciorbele care necesită timp. Gătim în funcție de ce alimente avem în stoc și după ce avem poftă. Țin un tabel cu rețete pentru a fi sursă de inspirație atunci când rămân fără idei.

La serviciu partenerul meu își duce pachet de acasă. Eu procedam aproape la fel (4 zile din 5) atunci când lucram la birou. Alegem rețelele pentru cină în așa fel încât să putem pune la pachet pe a doua zi.

Sănătatea

Optăm pentru servicii medicale în clinici private. Spre norocul meu, dețin un pachet de servicii medicale private acoperit de angajator, asta îmi da siguranță și salvează sume importante.

Costul de 850 lei din 2020 a acoperit consultanță nutrițională la care am apelat, pentru a-mi organiza alimentația și a-mi regla greutatea, cremele dermatocosmetice recomandate de dermatolog și câteva medicamente uzuale. 

Transportul

Cei 100 de lei cheltuiți cu transportul  în 2020 reprezintă 4 taxiuri. La job ne deplasăm cu transportul public, iar eu am abonament pe toate liniile urbane acoperit de angajator (95lei/lunax12=1140lei/an), un beneficiu foarte consistent.

Mașina este a partenerului, de la început el și-a asumat cheltuielile. Urmează să achiziționăm altă mașină. Atunci cu siguranță cheltulile vor fi împărțite la 2.

Utilizăm mașina ocazional pentru: vacanțe și ieșiri în România, unele deplasări la părinți, poate o dată pe luna la supermarket. (Partenerul a estimat 200 lei combustibil/lună).

Aici nu intră transportul pentru ieșiri și vacanțe cu mașina. La acele cheltuieli contribui și eu, dar le calculez la cheltuieli de vacanță.

La fel biletele de avion le includ la vacanță, în 2020 nu a fost cazul.

Îngrijire personală

Îmi place să am un look îngrijit, dar natural. Nu doresc servicii profesionale, mă ocup singură de manichiură, pedichiură, epilat, make-up și coafură (nu mă vopsesc pentru că nu am fire albe).

În 2020 m-au costat 240 lei: produsele de make-up, 3 lacuri-tratament unghii, 2 sesiuni de tuns (2x45lei). Iar pentru sprâncene, thanks god că există kitul pentru sprâncene (un set mă ține 3 ani).

Menționez că produsele pentru baie intră la bugetul pentru supermarket, iar cremele dermatocosmetice la rubrica sănătate.

Haine

Nu am o mare pasiune pentru shopping și sunt conștientă că am multe haine din etapa în care nu puneam frâna la cheltuieli. Prefer să am un buget mai consistent pentru slăbiciunea mea, vacanțele. 🙂

Ce alte cheltuieli are această tânără?

Vacanțele sunt în topul plăcerilor noastre. Sunt în general de explorare și prea puțn de odihnă, pentru că așa ne plac.

Rezervăm anual o vacanță în Europa (7-10zile), alte 2 la munte (~5zile fiecare) în România, alte câteva ieșiri de weekend.

Suntem pasionați de drumeții și trasee montane, alegem zone lipsite de aglomerație. Avem Munții Apuseni la nici 2 ore distanță și asta e un mare avantaj.

În străinătate, rezervăm pe cont propriu în avans cu 4-6 luni. Prețurile sunt mai avantajoase, cu opțiune anulabilă în caz că intervine ceva. Alegem variante cu mic dejun și cină, pentru că optez să nu gătesc în vacanță. Vreau să mă bucur de mâncarea locală.

În România rezervăm la pensiuni mici pentru că vrem liniște, condiții de 3 stele și cu 1-2 mese incluse. După o zi întreagă pe munte, vrem mâncare caldă și gustoasă.

În toate vacanțele facem studiu despre obiective, documentat pe zile, numai așa putem valorifica din plin timpul petrecut acolo.

La acestea se adaugă încă 2 ieșiri/an cu familia. De câțiva ani ne-am făcut obiceiul de a organiza 2 mini-vacanțe cu părinții undeva la munte. Costurile le împart cu sora mea. Cu ocazia aniversărilor nu le cumpărăm cadouri materiale, ci preferăm să ne relaxăm cu toții undeva. Merită să se detașeze, iar o mini-vacanță are efecte benefice pentru sănătatea lor fizică și psihică.

În anul 2020 am cheltuit pentru vacanțe numai 1800 lei, întrucât nu am avut vacanța din străinătate.

Cursuri

Imprumut cărți de la Bookster – un alt beneficiu important acoperit de angajator. E cea mai simplă metodă, pentru că nu doresc să depozitez cărți în apartament. Costul de 1073 lei este pentru un curs practic de investiții pasive.

Ajutor în familie

Vrem, nu vrem, părinții noștri ajung în etapa în care au din ce în ce mai multă nevoie de noi. În 2020 m-au costat serviciile medicale private și tratamentele, dar numai așa mă asigur că se îngrijesc de sănătatea lor. La acestea adăugam costul pentru cele 2 wekenduri la munte cu părinții, total pe an 1560 lei. (n.r.: din motive de eficiență a spațiului, aceste cheltuieli sunt incluse în tabelul de mai sus)

Donații

Fondurile au ajuns catre Izolați in Romania și Dragoste desculță. La acestea se mai adaugă lucrurile donate pe grupurile de profil.

Despre datorii, economii și investiții

Datorii

Până să cumpărăm apartamentul nu am avut niciodată credite. În prezent plătim creditul ipotecar. Am economisit înainte de cumpărare 20% pentru avans și încurajez pe oricine să adune un avans consistent înainte de a face acest pas.

Un alt prinicipiu urmat a fost să nu ne cumpărăm cea mai scumpă casă pe care ne-o permiteam. Am căutat o locuință pentru următorii ~10 ani. Creditul nu reprezintă deloc un stres pentru noi, întrucât rata nu depășește 20% din venit.

Creditul ipotecar luat pe o durata de 20 ani din care 4 au trecut deja.

În ultimii 2 ani ne-am setat obiectivul de a rambursa anticipat în fiecare an echivalentul a încă 6 rate.

Astfel am redus după cei 2 ani de rambursări încă 28 de luni din durata creditului. Lucrul acesta ne motivează foarte tare.

Am avut și un credit de nevoi personale luat pentru a acoperi o parte din costurile de amenajare a apartamentului. Din fericire în 2020 am achitat ultimele rate (cei 1530 din 2020) și l-am epuizat. Alte datorii nu m-aș putea gândi să fac.

Despre economii și investiții

În prezent economisesc ~50% din venituri/lună. Am un fond de rezervă pentru eventuale reparații și unul de urgență care acoperă cheltuielile de bază pentru 12 luni.

Economisirea este un reflex pe care l-am dobândit prin educație.

Preocuparea mea pentru economisire a intervenit în urmă cu 6 ani realizând că aveam lipsuri mari în administrarea banilor. Ne doream să economisim pentru apartament. Acest lucru părea greu de realizat atunci pentru că îmi cheltuiam toate veniturile lunare.

Faza de trezire a intervenit în 3 etape:

Am conștientizat că am o problemă.

Am început să citesc despre mult economisire și să aplic ce învățam. Am notat lunar toate cheltuielile și am înțeles unde greșeam. Am tăiat din multe care nu erau necesare economisind cât puteam.

Nivelul meu de fericire nu a avut de suferit, nu mă încântă obiectele materiale, ci fantasticul sentiment de stabilitate financiară.

În etapa 2, mi-am setat anumite sume de economisit. Orice bonus ori creștere salarială trecea la economii. Când am învățat să gestionez cheltuielile, mi-am dat seama că trebuie să fac schimbări importante la venituri.

Așadar doream creșterea veniturile fără să renunț la jobul care îmi plăcea foarte mult.

Am pus pe o foaie ce abilități  și disponibilitate de timp am și am căutat

jobul part-time.

Când l-am găsit, a venit cu multe provocări, dar mă ajută enorm să-mi pun mai bine în valoare potențialul.

Schimbarea a fost una benefică: creștere consistentă de venituri, satisfacții profesionale, modificare de mindset, creșterea productivității.

Ulterior, am discutat cu angajatorii renegocierea salariilor. Am avut argumente solide, mi-au dat dreptate și am obținut iar o creștere importantă a veniturilor.

În etapa 3 am început să citesc despre investiții.

Am învățat să fac economii, dar e important să le valorific. E nevoie de multă documentare și curaj de aici înainte, pentru că sunt cam precaută. Mă tentează o prima investiție imobiliară, să lansez o microafacere în acest an și de ce nu – investițiile pasive. 

Despre cum își gestionează banii separat, fiind în cuplu

De ce au ales ca gestiunea să fie separată

Faptul de e ne gestiona banii separat a fost mereu ceva firesc.

Eu consider că banii lui nu sunt ai mei și invers.

Doar cheltuielile comune sunt ale noastre. Evident, împreună încercăm să avem o viață mai bună, obiectivele ni le setăm împreună.

Fiecare s-a străduit să își dezvolte o anumită carieră, pentru care este remunerat. Din respect pentru banii fiecăruia, nu considerăm că trebuie să ne administrăm împreună veniturile.

Cum gestionează cheltuielile la comun

Categoriile de cheltuieli comune  la care contribuie fiecare cu 50% sunt:

• Casă, rată și servicii aferente
• Rambursare anticipată credit
• Produse alimentare și non-alimentare la supermarket
• Ieșiri la restaurant+comenzi acasă
• Distracții gen evenimente, ateliere, ieșiri la film
• Vacanțe 
• Diverse anuale (asigurări, impozit, telefon nou etc)
• Donații
• Produse pentru casă (veselă, ustensile etc)

El administrează plățile pentru rată și utilități. În fiecare lună îmi comunică totalul lor și eu îi fac un virament pentru 50% din sumă.

La categoria supermarket folosim în primul rând cardurile cu bonuri de masă (împreună ~600/lună). Când se epuizează plătim pe rând: o săptămână eu acopăr costurile, o săptămână – el.

Pentru restul categoriilor de cheltuieli ne comunicăm costul, unul achită comandă, celălalt virează 50% din sumă. 

Viramentul este cel mai simplu mod de a regla plățile, avem conturi la aceeași bancă, nu plătim costuri de transfer.

Ne putem baza unul pe altul în caz de o investiție. Amândoi avem fonduri de economii substanțiale și asta ne aduce multă liniște.

Chiar și în periodele în care avem venituri mult mai mici și practic ne cheltuiam toate veniturile, dacă mă împrumutam cu o sumă, o consideram ceva temporar și o restituiam.

Din momentul în care eu am făcut schimbări în administrarea banilor și

el a fost interesat să învețe.

Împreună am renunțat la obiceiurile proaste (de ex ieșit la mall fără nici un scop, cumpărături excesive, achiziții nejustificate de la branduri costisitoare etc) și am adoptat altele sănătoase.

Feedback din partea comunității

Autoarea acestui buget este de acord să primească sugestii și sfaturi din partea comunității. Așa că vă invit cu sfaturile voastre pe marginea acestui buget. Ce vă place, ce ați îmbunătăți și orice alt sfat care credeți că este relevant pentru povestea de față.

Atenție: comentariile răutăcioase sau deplasate nu vor ajunge să fie publicate.

Idei de îmbunătățire din partea mea

Dragă autoare,

Felicitări pentru rata de economisire și pentru felul în care ai ajuns la ea. Apreciez foarte mult că ai învățat să economisești (cu accentul pe „învățare”) și cred că ești un exemplu de urmat.

La ce îți recomand să lucrezi este partea de venituri. Muncești mult deja, ai două joburi, iar veniturile pentru 2 joburi ar putea să fie și mai mari. Nu știu domeniul în care lucrezi (în unele domenii e mai mult loc de creștere salarială, în altele – mai puțin), însă, din ce citesc, cred că ai potențial mare de învățare și de creștere profesională.

Dacă vrei să mărești veniturile prin acea micro afacere pe care vrei să o deschizi, îți recomand câteva surse de citit în direcția asta:

• cartea Startup de 100$ (aici sunt 10 idei utile din cartea Startup de 100$ )
• https://www.andreearosca.ro/
• https://www.melyssagriffin.com/ (creștere și start business online)
• https://carutacubani.ro/ (secțiunea Carieră, poate că știi deja de el, însă îl pun aici și pentru ceilalți cititori)
• https://kiwimarketer.com/blog/ (materialele gratuite nu sunt foarte multe, dar cursurile lor (pe diverse teme legate de antreprenoriat) sunt faine)
• https://construimimperii.ro/cele-mai-bune-articole/

Pe partea de gestiune separată a banilor în cuplu, mi-a povestit un cuplu o idee care mi s-a părut eficientă: la început de lună făceau plățile într-un cont comun pentru toate facturile fixe (câte 50% fiecare) și de acolo plăteau tot ce e de plătit în acea lună. Facturile fixe pot fi estimate din timp (ca sumă) și așa nu ar mai trebui să faceți plăți constante unul către altul.

Pe final, te felicit încă o dată și îți doresc mult succes cu obiectivele tale!

Aici e întreaga serie de articole #BugetulFamiliei .

Dacă ar fi să vă recomand un singur lucru din acest buget, acel lucru ar fi…